Оформляя кредит в банке, заемщика интересует не только процентная ставка и размер ссуды, но и сумма ежемесячных платежей.
- Что такое Аннуитетный платеж по кредиту
- Как рассчитывается Аннуитетный платеж
- Чем отличается аннуитетный и дифференцированный платежи
- Какой вид платежей выгодней
- Какой вид платежа выбрать для Ипотеки
- Какой вид платежа выбрать для Потребительского кредита
Что такое аннуитетный платёж
Аннуитетный платеж – это перечисление фиксированного сумма на протяжении всего срока кредитования. Например, если клиент оформил заем в размере 200 000 рублей на 5 лет и банк установил сумму ежемесячного платежа в 5000 рублей, то данную сумму заемщик обязан обеспечить каждый месяц до полного погашения. Отличительной особенностью системы является возможность распределить финансовую нагрузку и спланировать бюджет.
Для расчета точной суммы ежемесячного платежа, специалисты банка используют математическую формулу с учетом первоначальных данных по займу.
Размер оплаты включает 2 составляющие:
- погашение тела кредита;
- погашение процентов, полагающихся кредитору за обслуживание и предоставление денежных средств.
Дополнительно в размер платежа могут быть включены дополнительные комиссии, штрафные санкции, страховая защита. Существует нюанс в формировании структуры платежа. Аннуитет предполагает в первую очередь погашение суммы по накопленным процентам. На основное тело кредита отводится малая часть средств. Подобный способ выгоден в первую очередь кредитору, поскольку он гарантировано получает не только возврат денег, но и положенное вознаграждение.
Как рассчитывается аннуитетный платеж
Как правило, составлением графиков занимается банк после принятия положительного решения по выдаче средств. Оперативно узнать, сколько придется выплачивать в месяц можно при помощи онлайн калькулятора. Достаточно указать параметры: размер кредита, срок, ставку по процентам, дополнительные опции (например, страховую защиту).
Некоторые клиенты предпочитают составлять график в ручном режиме. Таким образом сокращается риск по переплате и есть возможность точно просчитать размер платежа. Для самостоятельного расчета необходимо использовать следующую формулу:
A = K* (S*(1+S)p /((1+S)p-1)), где:
А – ежемесячный платеж, K – первоначальная сумма займа, S – ставка по процентам за 1 месяц, P – количество периодов платежей.
Общая процедура подсчета предполагает 2 этапа:
- определение коэффициента (в круглых скобках);
- вычисление коэффициента путем умножения на первоначальный размер кредита.
Чтобы понять алгоритм расчета более детально, стоит рассмотреть процедуру на конкретном примере.
Например, клиент оформляет заем в размере 900 000 рублей под процентную ставку в 16% сроком на 2 года (24 месяца). Теперь можно просчитать размер минимального платежа и итоговый размер переплаты:
- определение ежемесячной ставки (ставку за год/12 месяцев/100). В данной ситуации получается: 16/12/100= 0,013%;
- вычисление коэффициента. Для этого используем формулу, представленную выше: (0,013*(1+0,013)24)/(1+0,013)24-1)=0,05;
- на завершающем этапе можно вычислить размер аннуитетного взноса: 900 000*0,05= 45 000 рублей.
В результате можно подсчитать, что за 24 месяца, размер переплаты по кредиту составит 180 000 рублей (45 000 рублей* 24 месяца = 1 080 000 рублей; 1 080 000- 900 000=180 000 рублей). Учитывая ежемесячный размер платежа, можно сказать, что в результате переплата по кредиту достаточно большая.
Важно! Облегчить финансовую нагрузку и как можно быстрее расплатиться по кредиту поможет досрочное погашение. Рассматривая ситуацию с аннуитетом, вариант выгодный, если начинать платить больше с первого месяца оформленного кредита.
Кредит «Наличными»
№ 1623 от 29.10.2014
Сумма займа
до 5 000 000 рублей
Чем отличается аннуитетный и дифференцированный платежи
Существует несколько различий между аннуитетной и дифференцированной системой погашения:
- аннуитет предполагает равномерные взносы по графику на протяжении всего срока, дифференцированный – постепенное уменьшение размера погашения;
- начисление процентной ставки на текущий размер долга при аннуитете, при дифференцированной – начисление на остаток общего долга;
- погашение кредитного тела происходит неравномерно при аннуитете, при дифференцированной системе – равномерное деление общего долга;
- оплата небольших сумм касательно процентов в начале оплаты, при дифференцированных платежах в начале графика большие суммы платежей;
- график платежей предполагает равномерное распределение взносов на каждый расчетный период при аннуитете, во втором варианте погашения начисляется все меньше процентов с наступлением нового месяца.
Еще одна отличительная особенность – это порядок и формулы расчета.
Ранее была рассмотрена схема и пример расчета аннуитетного платежа. Дифференцированная система предполагает иной алгоритм вычислений. Самостоятельно можно воспользоваться следующей формулой:
ДП = СК / ПП + СП, где ДП – это размер очередного взноса, СК – кредитное тело, ПП – количество платежей, которое нужно внести до полного закрытия договора, СП – проценты по договору. Алгоритм начисления ставки по процентам предполагает идентичный порядок, что и при аннуитете.
Так, например, заемщик оформляет кредит на 150 000 рублей со ставкой в 24% на 1 год (12 месяцев).
Размер основного платежа: 150 000/12=12 500 рублей;
Это означает, что 12 5000 идет в счет погашения основного долга. Теперь нужно рассчитать, какая часть уйдет на погашение процентов в 2020 году, например, на февраль месяц: (150 000*24%*29)/366= 2852,46. В результат, размер платежа за февраль месяц составит: 15 352,46 рублей (путем сложения сумма основного платежа и по процентам).
Внимание: поскольку процент начисляется на актуальный размер долга, постепенно ежемесячный взнос становится меньше. Поэтому формулу для расчета целесообразно использовать каждый месяц перед погашением.
Какой вид платежей выгодней
Не существует единственного ответа, какая система погашения лучшей. В данном случае при выборе стоит опираться на несколько факторов: цель кредита, финансовая ситуация. Когда планируется оформить большую сумму наличными, а размер переплаты не влияет большой роли при выплате, то оптимальным решением станет аннуитетная система, позволяющая равномерно распределить финансовую нагрузку для заемщика, у которого есть постоянный фиксированный доход.
Если у клиента банка отсутствует стабильный заработок, то дифференцированная система станет лучшим решением. Конечный размер переплаты будет меньше, но зачастую банки дают согласие на предоставление меньшей суммы кредита. Поэтому заемщик должен учитывать цели оформления займа и других факторов.
Какой вид платежа выбрать для Ипотеки
Отличительной особенностью ипотечного займа является длительный срок выплат. Поэтому важно взвесить все «за» и «против» перед тем, как выбирать систему погашения. В ситуации с ипотечным кредитом при выборе аннуитетной или дифференцированной системы не возникает большой разницы. Так, например, при выборе первого варианта сначала осуществляется погашение процентов в большей части, а затем кредитного тела.
Выбирая второй вариант, придется отдавать банку большие суммы, а во второй половине срока выплат постепенно размер взносов уменьшается. Соответственно, аннуитет предполагает задержку в выплате основного долга, а размер выплат по процентам увеличивается.
Ипотека «С господдержкой для семей с детьми»
№ 3292 от 17.02.2015
Сумма займа
до 12 000 000 руб.
Поскольку при дифференцированной системе ставка по процентам начисляется на остаток текущего долга, размер переплаты окажется меньше. Поэтому, как и в случае с потребительским займом, важно анализировать предложение в индивидуальном порядке.
Однако выбор дифференцированной системы также предполагает большие платежи в первой половине срока. Подобный вариант оказывается не под силу многим заемщикам. Согласно мнению экспертов, чтобы выбирать данную систему, минимум понадобится поддержание постоянной платежеспособности.
Важно! При аннуитете банк минимизирует риски невозврата долга, поэтому заемщик может претендовать на большую сумму займа, чем при дифференцированном графике.
Если планируется погашать ипотеку в досрочном порядке, то разницы при выборе платежного графика нет. Также стоит обратить внимание, что при выборе дифференцированного графика, зачастую ужесточаются требованием к заемщикам. Но главным преимуществом является экономия на выплате процентом. Есть возможность сэкономить до 1 млн рублей при ипотечном кредите на протяжении всего срока.
Какой вид платежа выбрать для Потребительского кредита
Большинство банковских учреждений не оставляют выбора заемщика и в качестве обязательного требования внедряют аннуитетный график. Только небольшая часть кредиторов дает право клиентам выбирать удобную систему погашения:
- Россельхозбанк;
- Газпромбанк;
- Нордеа;
- Петрокоммерц.
Большинство популярных кредиторов (ОТП, Тинькофф, Райффайзен, Сбербанк) не оставляют выбора клиентам, поскольку не желают терять дополнительные преимущества и выгоду. Однако для заемщиков она не несет практически никакой выгоды, кроме возможности рассчитать материальные затраты. Однако, какой график лучше, зависит от кредитного предложения и его особенностей. Чтобы принять решение, каждый заемщик должен ответить для себя на следующие вопросы:
- на какие цели планируется оформить потребительский кредит;
- размер займа и срок кредитования;
- какая сумма есть у заемщика на текущий момент;
- каким образом удобнее погашать заем: вносить большие платежи в первой половине выплат или меньше, но при этом продлевая для себя срок кредитования.
Соответственно можно сказать, что не существует определенного ответа на данный вопрос и каждый заемщик должен ориентироваться в зависимости от ситуации.
Кредит «Наличными»
№ 316 от 15.03.2012
Сумма займа
до 1 000 000 рублей
Вывод
Для удобства погашения оптимальным выбором станет аннуитет, поскольку не придется сверяться с графиком каждый месяц или переживать, что на следующий месяц для погашения может не хватить денег. Кроме того, данный метод дает возможность получить больший размер займа, чем при дифференцированном графике (если планируется оформить ипотечный заем).
При второй системе, кредитор выдает займы на меньшую сумму. Однако, если первым вопросом является размер переплаты, то данный метод станет наилучшим решением для заемщика.
Каждый заемщик должен отдавать предпочтение определенной системе погашения в зависимости от собственных финансовых возможностей. Чтобы не ошибиться в выборе, рекомендуется запросить у специалиста распечатать графики погашения двух систем, сравнить и затем принимать решение, если выбор предусмотрен банком.
Источник
Оформляя кредит, человек сразу получает на руки нужную сумму, которой можно распоряжаться. Но ни одна финансовая организация просто так не даст клиенту заем. Это услуга, и она должна быть оплачена. Поэтому банк включает ее стоимость в сумму предоставляемых денежных средств.
Из этого следует, что каждый взнос состоит из:
суммы, которая погашает основной долг;
процентов за то, что банк оказывает вам эту услугу.
Помимо этого, в ежемесячный взнос могут входить комиссионный сбор, страховка и штрафы. Обычно эта единовременная выплата, и она составляет совсем немного от основной суммы займа. При оформлении кредита банковская схема начисления процентов будет влиять на переплату. Дифференцированная система погашения оказывается более выгодной. Сначала идут равные выплаты основного долга, а проценты начисляются на остаток. Ежемесячно задолженность уменьшается, а вместе с ней снижается и переплата.
Символично. (для фона)
Но кредитные организации заинтересованы в получении выгоды, поэтому, скорее всего, при кредитовании вам будет предложена аннуитетная схема погашения долга.
Аннуитетные платежи – это взносы по кредиту, размер которых ежемесячно остается одинаковым на всем сроке.
Минус этого способа в том, что аннуитетные суммы сначала погашают процент банку, а уже потом основную часть займа. Под конец кредита все взносы будут идти на оплату долга, потому что кредитный баланс изменится. Для заемщика это будет значительная переплата, а для кредитной организации – выгодная финансовая схема.
Вот что мы получаем, при аннуитетной схеме:
одинаковые ежемесячные взносы на всем сроке кредита;
каждая следующая выплата отличается от предыдущей по порядку начисления.
Любой аннуитетный платеж состоит из двух частей: проценты и тело кредита. Тело кредита – это выданная банком заемщику сумма без учета комиссии.
Аннуитетный транш в первой половине займа погашает преимущественно проценты, то есть банковское вознаграждение. И чем ближе к завершению, тем меньше становится его доля.
К примеру, банком был выдан кредит на сумму 1 млн рублей со ставкой 14 % годовых. Договором предусмотрен аннуитетный вид платежа. Ежемесячная плата составляет 89 789 руб. Вот что мы получаем:
первый взнос: 78 120 руб. – на погашение основного долга и 11 667 руб. – на погашение процентной задолженности;
последний взнос: 88 751 руб. – на погашение основного долга и 972 руб. – на погашение процентной задолженности.
Мы видим, что долг по процентам уменьшился с 11 667 руб. до 972 руб. Это означает, что сначала банк предпочитает получить свое вознаграждение по кредиту, а уже потом основную его сумму.
Банки в 90 % случаев выдают кредиты с аннуитетной схемой погашения. Это самый распространенный вид системы начислений, в которой на протяжении всего срока ежемесячные взносы остаются одинаковыми. Для заемщика она проста и понятна. Он знает определенную сумму, которую должен каждый месяц на протяжении нескольких лет отдавать банку. Удобно планировать бюджет, так как нет необходимости каждый раз обращаться в банк и перепроверять график погашения задолженности.
Полезные материалы про банки здесь!
Читайте также:
Кредитные карты со снятием без %: 5 вариантов!
Досрочное погашение кредита в банке: есть выгода?
Как получить помощь должнику от антиколлектора?
Блокчейн-технологии в России: 4 примера!
Источник
Аннуите́т (фр. annuité от лат. annuus — годовой, ежегодный) или финансовая рента — график погашения финансового инструмента, предполагающий выплату как основного долга, так и вознаграждения за пользование данным финансовым инструментом. Выплаты по аннуитету осуществляются равными суммами через равные промежутки времени. Сумма аннуитетного платежа включает в себя и основной долг, и вознаграждение.
Аннуитетом в широком смысле может называться:
- Один из видов срочного государственного займа, по которому ежегодно выплачиваются проценты и погашается часть суммы.
- Равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определённые промежутки времени в счёт погашения полученного кредита, займа и процентов по нему.
- В страховании жизни — договор со страховой компанией, по которому физическое лицо приобретает право на регулярное получение согласованных сумм, начиная с определённого времени, например, выхода на пенсию[1].
- Современная стоимость серии регулярных страховых выплат, производимых с определенной периодичностью в течение срока, установленного договором страхования.
Аннуитетный график также может использоваться для того, чтобы накопить определённую сумму к заданному моменту времени. В таком случае на счёт или депозит, по которому начисляется вознаграждение, регулярно вносятся одинаковые суммы.
Виды аннуитетов[править | править код]
По времени выплаты первого аннуитетного платежа различают:
- аннуитет постнумерандо — выплата осуществляется в конце первого периода,
- аннуитет пренумерандо — выплата осуществляется в начале первого периода.
Коэффициент аннуитета[править | править код]
Коэффициент аннуитета превращает разовый платёж сегодня в платёжный ряд. С помощью данного коэффициента определяется величина периодических равных выплат по кредиту:
,
где — процентная ставка за один период, — количество периодов на протяжении всего действия аннуитета (количество операций по капитализации процентов). На практике возможны некоторые отличия от математического расчёта, вызванные округлением, а также неодинаковой продолжительностью месяца и года; особенно это касается последнего по сроку платежа.
Предполагается, что выплаты производятся постнумерандо, то есть в конце каждого периода. И тогда величина периодической выплаты , где — величина кредита.
Пример расчёта. Рассчитаем ежемесячную выплату по трехлетнему кредиту суммой 12000 долларов по ставке 6 % годовых. Поскольку выплаты будут производиться каждый месяц, необходимо привести процентную ставку из годового значения к месячному:
.
Подставляем в указанную выше формулу следующие значения: , . Полученный коэффициент умножаем на сумму кредита — 12000. Получаем около 364 долларов 20 центов в месяц.
Обычно погашение долга предусматривает ежемесячные или ежеквартальные выплаты, и задаётся годовая процентная ставка . Если выплаты производятся постнумерандо раз в год в течение лет, то точная формула для коэффициента аннуитета:
или по упрощенной формуле:
,
где (всегда показатель степени) — количество периодов = .
Представленная здесь формула коэффициента аннуитета основана на определении наращенной суммы долга с использованием формулы сложных процентов. Существует формула коэффициента аннуитета, основанная на определении наращенной суммы долга по формуле простых процентов. Кардинальное отличие простых процентов в отсутствии промежуточной капитализации процентов, поэтому при расчёте простыми процентами сначала производится выплата основного долга, а после того, как весь долг выплачен, начинается выплата (капитализация) процентов.
Сначала производится расчёт
Затем
Где n -количество месяцев кредита,
y — годовая процентная ставка
p = — месячная процентная ставка
K — размер кредита
m — количество месяцев выплаты основного долга
[m] — целое число от m
X — ежемесячный аннуитетный платеж
Пример. n=12,y=120 %=1.2,p=10 %=0.1,K=100000,
тогда [m]=8, m=8.21052631578947
X=12179.49
Пример расчёта кредита аннуитетными платежами[править | править код]
Расчёт равных месячных платежей (X), необходимых для выплаты ипотечной ссуды (P) в 100 тыс. руб. с процентной ставкой (r) 10 % годовых/100, взятой на (n) 20 лет.
Месячный платеж ;[2]
Пример расчёта с учётом количества дней в месяцах и годах
Итого сумма процентов за 20 лет составляет 124668,85 руб.
Банковский расчёт аннуитета[править | править код]
По сложившейся практике банк считает аннуитетный платеж по следующей формуле
,[3]
где
— ежемесячный аннуитетный платеж
— кредит
— годовая процентная ставка
-количество месяцев кредита
Пример
Пусть =100000, =120 %,=12
Тогда
Однако, в ст. 6 353-ФЗ «О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ (ЗАЙМЕ)»[4] , формула имеет вид
Она основана на формуле
где — кредит
-ое погашение основного долга
расчёт должен быть таким
По логике законодателя, если в расчёте отсутствуют комиссии, то ПСК=
Поскольку погашение происходит точно каждый месяц, поэтому в формуле ст. 6 все , , ,ЧБП=12, =12, при , , =ПСК/ЧБП/100%=120 %/12/100%=0,1 и формула преобразуется в
Отсюда для
Действительно, в таблице, например,
При этом проценты () рассчитываются по формуле
Например, для
Что соответствует расчёту сложными процентами от погашения основного долга
Физический смысл данного расчёта состоит в том, что в день выдачи кредита кредит делится на 12 неравных подкредита на 1,2, …. 12 месяцев
Например, для в день выдачи кредита (соответствует 0 -му месяцу) выдается кредит 4676,33 на 12 месяцев с единственным погашением через 12 месяцев.
Расчёт для выглядит по меньшей мере странно: в соответствии с определением процентной ставки процент за год .
В то же время,
Дело в том, что исторически произошла путаница двух понятий: годовая процентная ставка и 12-кратная среднемесячная процентная ставка. При расчёте простыми процентами данные понятия являются идентичными. Поскольку расчёт производится сложными процентами, следовательно, и ПСК в ст. 6 353-ФЗ[4], и в банковском расчёте (в данном случае, Сбербанка) в данном примере являются 12-кратными среднемесячными процентными ставками ().
Пусть среднемесячная процентная ставка , тогда двенадцатикратная среднемесячная процентная ставка , а годовая процентная ставка
До 1 сентября 2014 года формула расчёта ПСК в ст.6 353-ФЗ[5] выглядела так:
Здесь ПСК действительно вычисляется правильно, получается правильная годовая процентная ставка , ее можно рассчитать в Excel при помощи функции ЧИСТВНДОХ
Таким образом, если банк считает сложными процентами, тогда
Если банк считает простыми процентами, тогда
Сначала производится расчёт
Затем
Всё это более чем странно, поскольку в ответе на вопрос ДБР к ЦБР от 18.08.2014[6] указывается:
«При расчёте ПСК учитываются все платежи по кредитному договору (договору займа) (в том числе предусмотренные договором платежи в пользу третьих лиц) по принципу сложных процентов»
То есть, по мнению законодателя, формула
рассчитана по принципу сложных процентов
Но по принципу сложных процентов рассчитана формула
где
— год
— порядковый номер дня в году (1 января — 1, 31 декабря невисокосного года — 365)
здесь возникает неопределенность: 1 января на начало дня начисляются проценты за 31 декабря предыдущего года, поэтому 1 января может относиться как к текущему году, так и к предыдущему, поэтому по другой версии 1 января — 0, 31 декабря невисокосного года — 364
— число дней в году (365 или 366)
При данная формула полностью совпадает с
«Процентные доходы и процентные расходы по размещенным и привлеченным средствам начисляются в порядке и размере, предусмотренными соответствующим договором, на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счёте на начало операционного дня. При начислении процентных доходов и процентных расходов в расчёт принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году — 365 или 366 дней соответственно, если иное не предусмотрено соглашением сторон.»[7]
Таким образом, банк может заключить соглашение сторон, при котором число календарных дней в году — 365, в месяце — 30, в году 12 месяцев.
Проценты считаются на остаток задолженности по основному долгу по той части кредита, по которой происходит текущая выплата, то есть на
Тогда формула расчёта процентов будет .
Здесь — среднемесячная процентная ставка, в долях единицы
— число полных месяцев с выдачи кредита
— отношение дней с момента завершения -го месяца до даты k-го денежного потока к 30
— 12-кратная среднемесячная процентная ставка
— годовая процентная ставка
Тогда ПСК при отсутствии комиссий и при подавляющем большинстве досрочных погашений всегда будет равна 12-кратной среднемесячной процентной ставке
Пример расчёта универсального аннуитета[править | править код]
Существует пример, который подходит и для банковского расчёта, и для ст. 6 353-ФЗ, и для 2008-У, и для математических расчётов, в котором нет никаких округлений.
Для наглядности рассмотрим пример банковского расчёта:
,[3]
где
— ежемесячный аннуитетный платеж
— кредит
— годовая процентная ставка
-количество месяцев кредита
Пусть погашение кредита происходит равными платежами ежегодно. Тогда:
-количество лет кредита
Пример
Пусть =100000, =120 %,=2
Тогда
Посчитаем ПСК по формуле 2008-У (вместо PSK сразу подставляем 120 %/100%=1,2):
Посчитаем ПСК по формуле ст. 6 353-ФЗ (Поскольку погашение происходит точно каждый год, поэтому в формуле ст. 6 все , , ,ЧБП=1, =2, при , , =ПСК/ЧБП/100%=120 %/1/100%=1,2):
поскольку в ответе на вопрос ДБР к ЦБР от 18.08.2014[6] указывается:
«При расчёте ПСК учитываются все платежи по кредитному договору … по принципу СЛОЖНЫХ процентов, поэтому значение ПСК может отличаться от процентной ставки по кредитному договору …»,
Следовательно, банк в расчётах использует сложные проценты, хотя декларирует использование простых.
Будущая стоимость аннуитетных платежей[править | править код]
Будущая стоимость аннуитетных платежей предполагает, что платежи осуществляются на приносящий проценты вклад. Поэтому будущая стоимость аннуитетных платежей является функцией как величины аннуитетных платежей, так и ставки процента по вкладу.
Будущая стоимость серии аннуитетных платежей (FV) вычисляется по формуле (предполагается сложный процент)
,
где r — процентная ставка за период, n — количество периодов, в которые осуществляются аннуитетные платежи, X — величина аннуитетного платежа.
Аннуитет пренумерандо в рассматриваемом случае начисления процентов по аннуитетным платежам, имеет на один период начисления процентов больше. Поэтому формула для вычисления будущей стоимости аннуитета пренумерандо приобретает следующий вид
В табличных процессорах в состав финансовых функций входит функция для вычисления будущей стоимости аннуитетных платежей. В OpenOffice.org Calc для вычисления будущей стоимости аннуитетных платежей (как постнумерандо, так и пренумерандо) применяется функция FV.
Расчёт составляющих аннуитета[править | править код]
При простых процентах
Аннуитетный платеж = Погашение ОД + Проценты
где Погашение ОД — сумма в погашение тела займа
Проценты — сумма процентов по ссуде за месяц, выплачиваются после полного погашения ОД
Проценты по кредиту = (Сумма ОД х Процентная ставка х Число дней между датами) / (100 х Число дней в году)
Где сумма ОД — сумма основного долга на дату расчёта.
Ставка — процентная ставка в текущем периоде. Если было изменение процентной ставки, берется новая ставка.
Число дней между датами — разность в днях между датами «Дата текущего платежа» и дата предыдущего платежа.[8]
При сложных процентах
Аннуитетный платеж = Погашение ОД + Проценты
где Погашение ОД — сумма в погашение тела займа
Проценты — сумма процентов по ссуде за месяц, выплачиваются ежемесячно
Проценты по кредиту = Сумма ОД х ((1+Процентная ставка/100)^((Число дней между датами)/ (Число дней в году)) −1)
Где сумма ОД — сумма основного долга на дату расчёта.
Ставка — процентная ставка в текущем периоде. Если было изменение процентной ставки, берется новая ставка.
Число дней между датами — разность в днях между датами «Дата текущего платежа» и дата предыдущего платежа.[9]
См. также[править | править код]
- Капитализация процентов
- Процентная ставка
- Дисконтированная стоимость
Ссылки[править | править код]
- Аннюитет // Энциклопедический словарь Брокгауза и Ефрона : в 86 т. (82 т. и 4 доп.). — СПб., 1890—1907.
- Смирнова Е. Ю. Аннуитетные финансовые функции в таблицах Google Docs
Примечания[править | править код]
Источник
