Анонимный вопрос · 28 июня 2018
34,3 K
Бробанк.ру — сервис подбора финансовых услуг · brobank.ru
Банку важно знать, что заемщик сможет вернуть все полученные средства) Проверку благонадежности заемщика можно условно разделить на семь этапов:
- Оценка кредитной истории. Банки обращают внимание на кредитную историю потенциального заемщика. В процессе проверки организация обращает внимание на следующие показатели:
- Количество погашенных и непогашенных кредитов;
- Число и длительность просрочек – основное внимание уделяется просрочкам длительностью от 30 дней;
- Количество кредитов, переданных на взыскание коллекторам и судебным приставам;
- Наличие или отсутствие статуса банкрота, число объявлений о несостоятельности, дату последнего объявления;
- Количество обращений в БКИ – как со стороны заемщика, так и со стороны кредитных организаций;
- Отсутствие кредитной истории также считается негативным фактором: банку трудно спрогнозировать вероятность возврата кредита и оценить надежность заемщика.
- Проверка документов. Информация из них поможет подтвердить личность потенциального клиента и оценить его благонадежность. Документы проверяются на подлинность и правильность оформления. Чаще всего в пакет документов входят:
- паспорт;
- второй документ, подтверждающий личность;
- документы о дохода;
- сведения о занятости, платежеспособности и статусе клиента;
- документы на закладываемое имущество. Чем больше сведений — если займ выдается под залог.
- Кроме кредитной истории, о благонадежности и целях клиента может сказать информация из других баз данных – государственных, муниципальных и банковских. Организация ищет информацию о заемщике по этим базам, анализирует ее и сопоставляет с заявкой. На этом этапе изучаются следующие сведения:
- Соответствие паспортных данных указанным в заявке, адрес регистрации – в базе миграционной службы,
- Информация о постановке на учет в ИФНС,
- имуществе и уплате налогов – в базах налоговой службы,
- Долги, не связанные с кредитами (неуплаченные налоги, штрафы, алименты) – в базе исполнительных производств ФССП,
- наличие правонарушений, их давность и тяжесть – в базах полиции, прокуратуры и ГИБДД,
- наличие судимостей и статус судебных разбирательств – в базах судов Нарушения закона 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов» — в базах Росфинмониторинга Подозрения в мошенничестве или нарушении правил пользования услугами банков – в черных списках клиентов.
Банк проверяет платежеспособность клиента. Для него интересен не только размер, но и стабильность доходов заемщика. Он учитывает официальный доход, который облагается подоходным налогом или налогом на прибыль. Некоторые кредитные организации учитывают и дополнительные доходы – например, от сдачи жилья или от ценных бумаг. Также организация обращает внимание на расходы, которые могут помешать погашению кредитного долга. Например, ЖКХ, алименты, расходы на несовершеннолетних детей и платежи по другим кредитам и займам (в том числе, автокредитам, ипотеке и кредитным картам).
Оценка вероятности возврата кредита. Банк одобрит заемщику кредит, только если будет уверен в его возврате. Возвратность долга зависит от множества условий: платежеспособности и надежности заемщика, типа кредита, валюты выдачи, экономической обстановки и других.
Проверка залога, если кредит выдается под залог. Этот этап состоит из двух частей: Оценка специалистом. Сотрудник должен лично изучить объект залога и проверить его соответствие требованиям. На основании оценки определяется стоимость залога — от нее зависит итоговая сумма кредита.
Окончательный этап оценки риска кредитования. На основании тщательного анализа и выставленного балла компания принимает окончательное решение – одобрять заявку или нет.
- Подробнее об особенностх проверки кредитной истории заемщика вы можете узнать здесь)
- Если у вас остались вопросы, задавайте их ниже!) Мы обязательно ответим!)
Сейчас банки поступают достаточно просто, руководствуются вашим кредитным скорингом, и если вы прошли это барьер уже дальше будут с вами разговаривать, хотя остались банки, у которых до сих пор сохранились кредитные коммисии.
Автор канала Яндекс.Дзен «Я работаю в банкомате» zen.yandex.ru/bankomat
Для того чтобы принять решение о возможности выдачи кредита, банк опирается на анализ множества показателей.
Основные из них:
— Кредитная история и наличие действующих кредитов. Это запрос в бюро кредитных историй. Банк может работать с одним или несколькими бюро. Важно, чтобы не было просрочек.
— Отсутствие проблем с законом. Это проверяет служба… Читать далее
Мне одобрил центробанк краснодарский кридит онлайн 200000 но при этом нужно внести изначально 10000 но они как… Читать дальше
Может ли банк списать долг по кредиту с зарплатной карты?
Банки, инвестиции, страхование, НПФ
Да, во многих кредитных договорах Банков предусмотрен данный пункт. В случаи неисполнения обязательств перед Банком. Банк самостоятельно начнёт всеми доступными и законными средствами гасит данную задолженность (в том числе путём списание вновь поступающих средств на Ваши банковские карты, счета и т.д.).
Прочитать ещё 1 ответ
Влияют ли на кредитную историю микрозаймы в крупных банках?
Работаю кредитным брокером с 2006 года. Для консультаций пишите на почту 9846769…
Почему-то никто не написал, что не просто влияют, а влияют негативно. Я, как кредитный и ипотечный брокер, знаю это не по наслышке. Именно крупные банки — ВТБ, Альфабанк, Райффайзенбанк, Росбанк и т.д., в принцпипе не кредитуют клиентов, у которых есть открытые микрозаймы, даже если они выплачиваются без просрочек. Отказ таким клиентам приходит уже сразу на этапе автоматической проверке — скоринге. Сам факт наличия микрозаймов для многих банков является стоп фактором для кредитования данного клиента. Это Вам подвердит любой грамотный сотрудник, который непосредственно занимается оформлением заявок на потребительские кредиты и их выдачей.
Прочитать ещё 4 ответа
А если ипотеку не дают, так как нет кредитной истории — как быть в этом случае?
Кредитная история не является обязательным условием для оформления ипотечного кредита, хотя многие банки проверяют данный критерий. Для начала следует изучить больше предложений. Также помните, что наличие задолженностей в ФССП, пусть даже по иным основаниям, может сказаться негативно.
Есть банки, которые выдают ипотеку без КИ, так как недвижимость, в данном случае, выступает в качестве залога и банк защищен от издержек. Но рекомендуем внимательно читать условия предлагаемых договоров. При возникновении сомнений — обратитесь за консультацией к юристу.
Прочитать ещё 8 ответов
Посоветуйте кредитного брокера, который реально помог в тяжелой ситуации с просрочками?
+7 (495) 150-13-05
Кредиты для людей и бизнеса. Работаем без предоплаты…
Покажу вам принципы выбора честного брокера. Профессиональный брокер должен:
- Иметь прочную и проверенную временем репутацию.
- Предлагать качественный сервис: владеть полной информацией об имеющихся предложениях, давать экспертную оценку вашей кредитной истории, индивидуально подбирать займ. Посредник должен детально объяснить вам, как именно он будет действовать, какие шаги предпринимать.
- Иметь юридическую регистрацию;
- Озвучивать вам стоимость своих услуг.
- Не просить предоплаты: Вы оплачиваете реальный и фактический результат, а не гипотетический.
- Не давать 100%-ной гарантии успеха. Однако, у лучших компаний процент неудач минимален.
Надеюсь, мой список критериев вам поможет.
Прочитать ещё 8 ответов
Источник
После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.
- Проверка компьютером
- Кредитная история
- Проверка документов
- Условия и проверка
- Проверка заемщиков банком: главные критерии
- Основные методы оценки заемщиков
- Как доказать свою платежеспособность?
- Проверка общих сведений и личности заемщика
- Проверка данных по целевым кредитам
- Проверка кредитной истории
- Современная процедура проверки заемщика
- Проверка заемщиков по ипотечным кредитам
Проверка компьютером
Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита. Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д. Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.
Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.
Кредитная история
Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.
Проверка документов
После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для ипотеки пакеты документов более внушительные. Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете. Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими. При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.
Условия и проверка
Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.
Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего. Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов. В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.
Проверка заемщиков банком: главные критерии
Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль). Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия. Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.
Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.
Основные методы оценки заемщиков
Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка. Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам. Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.
В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.
Как доказать свою платежеспособность?
Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность. Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям. Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.
Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.
Проверка общих сведений и личности заемщика
Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.
Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.
Проверка данных по целевым кредитам
Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная. Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%. Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.
Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. Автокредит выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.
Проверка кредитной истории
Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах. Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг. Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.
Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год
Современная процедура проверки заемщика
Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита. Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка. Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.
Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.
Проверка заемщиков по ипотечным кредитам
Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.
Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.
Совет от Сравни.ру: Чем больше сумма, которую вы планируете получить, тем больше документов нужно предоставить банку. Даже если вы оформляете обычную кредитку, а в списке необходимых документов только паспорт, подготовьте ещё и загранпаспорт или ПТС автомобиля. Многие банки предоставляют карты с увеличенным лимитом клиентам, готовым предоставить о себе больше информации.
Источник
Многие люди, у которых уже есть займы, пытаются это скрыть. Ведь в противном случае банк может не одобрить новый долг или одобрить, но на более жёстких условиях. В связи с этим, возникает дилемма, видит ли банк кредиты в других банках? Данные на форумах противоречивы. Ведь официально, подноготная должника проверяется. А по факту, есть много случаев, когда удавалось, так сказать, проскочить. Но где же истинная правда в такой ситуации?
Почему кредит в другом банке – это проблема?
Заявка на кредит наличными на нашем сайте Заполнить
По сути, вы могли бы брать любое количество займов, если у вас позволяет доход. Но есть несколько препятствии в данном вопросе:
- Ваше финансовое положение может ухудшиться. И один из кредитов вы платить перестанете;
- Вы психологически устанете от долгов. И также бросите платить;
- Вы заранее берете много ссуд, чтобы потом кинуть кредиторов.
Так что банки предпочитают не рисковать. Они стараются делать так, чтобы у каждого заемщика был только один займ. Ведь так легче всем.
Потому, при определении ваших других кредитов, компания попытается вам отказать, или урезать долг, или еще что-то.
Как банк видит кредиты в других банках?
Процесс такой проверки протекает весьма легко – с помощью анализа кредитной истории.
Сегодня каждый банк подключен к Бюро Кредитных Историй. И такой анализ является обязательным при выдаче займов.
Даже если вы платите кредит хорошо, информация об этом фиксируется БКИ. Банк подает туда запрос. Ему приходит ответ, в котором написано, что у вас есть и другие займы.
Надо отметить, что раньше такая система была не отлажена. И многие люди могли набрать много долгов, не сообщая об этом.
В итоге, большое количество заемщиков попало в долговые ямы. И Центробанк предписал строго настрого проверять каждый банк, сколько именно кредитов у каждого человека. Как именно он выплачивал или выплачивает их.
Так что проскользнуть почти невозможно. Или все-таки есть вариант?
Когда банк не видит кредиты в других банках?
Конечно, не все отлажено четко. И есть ситуации, когда закредитованным людям дают дополнительные займы. Происходит это по ряду причин:
- Банк неофициальный, и ему плевать. Такое сейчас – редкость;
- Банк малоизвестный. Ему нужны заемщики. Он видит ваш другой кредит, но все равно одобряет новый;
- Специалисты ошиблись или система дала сбой. То есть, проверка вашей кредитной истории не провелась;
- Вы берете малый займ. При небольших кредитах некоторые компании особо ничего не проверяют.
Вообще, «плохое финансовое зрение» присуще лояльным банкам, которые легко одобряют кредиты. Это могут быть: Тинькофф, Хоум Кредит, Ренессанс, Русский Стандарт, ОТП, Почта Банк, Совкомбанк и тд.
Это не значит, что там прям все «ослепли». Просто есть больше шансов, если вы поняли.
Как взять займ при действующем кредите?
Не обязательно скрывать имеющийся долг. Вы можете получить второй займ, при наличии первого. Но только, если соблюдаются некоторые правила:
- У вас хорошая кредитная история. То есть, вы платите нормально;
- У вас подходящий заработок. Если есть деньги на два кредита, то почему бы и нет;
- Вы не находитесь в черных списках банков;
- У вас нет серьезных судимостей;
- Вы не имеете детей или инвалидов на иждивении;
- Иные нюансы, например ваше здоровье.
То есть, вы должны дать банку четко понять, что у вас есть средства. Что вы не заболеете внезапно или еще что-то. При этом вы серьезно относитесь к своим обязанностям.
Если так, то многие банки пойдут вам на встречу. Ведь стабильные клиенты им точно нужны. А, кроме того, решить проблему поможет: залог или поручительство.
Так что не стоит думать, что вам откажут. Всегда можно найти некий выход.
Другие виды долгов
Если не дают второй кредит, видя, что у вас есть первый, то можно найти альтернативу. В качестве таковой выступают:
Кредитные карты. Они как бы дороже по обслуживанию. Но выдают их с большей охотой. Есть случаи, когда даже с плохой кредитной историей выдавали такие продукты;
Микрозаймы. Они маленькие и весьма дорогие. Но если вам уж срочно нужны деньги, то будьте уверены: вам все выдадут. В данной сфере все куда проще, чем в кредитовании;
Займы на биржах. В частности, на сервисе Вебмани. Там требования проще, чем в банках. Можете попробовать обратиться в какой-нибудь сервис по выдаче кредитов от частных лиц или нечто подобное.
Какие последствия?
Помните, что скрывать кредиты от банка не стоит. Так как последствия могут быть не очень хорошими.
Во-первых, если банк узнает, что у вас уже есть займы. И при этом вы возьмёте кредит. То от вас могут потребовать немедленно все вернуть. А вас добавят в черный список.
Дальше, вы можете не правильно рассчитать силы. Не скажете, что уже есть кредит и возьмете второй. А выплачивать-то его чем? Сами понимаете, что штрафы тут всегда солидные.
Не забывайте и о больших переплатах. Если несколько кредитов, то и процентных ставок тоже несколько. Значит, вы будете дарить банкам больше денег.
А вдруг вам вообще не нужен был займ? Разберитесь в ситуации. Выплатите один долг. А лишь потом уже берите второй.
Стоит ли скрывать?
Не надо обманывать банки. Скрывать свои долги просто бессмысленно. Ведь от этого они не станут меньше.
И даже если кредитор не заметит, что вы уже кому-то должны, то от этого ваше положение не изменится.
Учитесь работать с банками честно. Потому что так меньше опасности получить штраф или оказаться в стоп листе.
Кроме того, вы можете подсесть на иглу обмана. И начать дальше строить некоторые махинации. Это точно не доведёт до добра.
Банки всегда здраво рассматривают финансовое положение клиента. Если они считают, что вам нельзя брать кредит, то просто повремените. Так будет проще для всех.
Подведём итог
Таким образом, банк видит кредиты в других банках, как текущие, так и прошлые. Потому что сейчас это обязанность каждой компании – проверять кредитную историю заемщиков через официальные источники.
Ранее, можно было проще набрать несколько займов. Сейчас проверки клиентов усложняются.
Иногда ваш другой долг могут действительно не заметить. На практике такое бывает.
Также вы можете доказать банку, что способны платить сразу две суды. Тогда вам одобрят заявку.
Есть что, то можно найти и некоторые альтернативные варианты. На рынке таковые имеются.
Не стоит пытаться закрыть глаза кредитору, набрав много долгов. Так как здесь вы сделаете хуже только себе. Умейте мыслить здраво, и избежите многочисленных проблем, которые часто смакуются в интернете.
В дополнение темы:
Дадут ли кредит если есть кредитная карта?
Можно ли взять второй кредит в Сбербанке для погашения первого?
Как перенести дату платежа по кредиту?
Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!
Источник