Что лучше вексель или договор займа

ForbesRussia.ru

Договор займа  подразумевает, что заемщик получает в собственность деньги, обязуясь возвратить сумму займа. Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа на сумму более 10 000 рублей между гражданами заключается в письменной форме, заверять у нотариуса необязательно, но и не запрещено. В подтверждение договора займа и его условий может составляться как расписка заемщика, так и иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем денежной суммы.

Если расписка является документом, подтверждающим договор займа, то вексель не просто фиксирует обязанность возврата денег, но еще и сам по себе является ценной бумагой, вещью, самостоятельным объектом гражданских прав согласно ст. 128 ГК РФ. Это означает, что вексель может свободно отчуждаться различными способами: продаваться, обмениваться, быть вкладом в уставный капитал.

Поэтому в отличие от договора займа вексель можно, например, продать коллекторскому агентству и вернуть таким образом часть средств.

Для уступки долга, не оформленного векселем, придется составить и подписать договор, обязательно уведомить должника в соответствии с п. 3 ст. 382 ГК РФ, передать по акту документы, доказывающие наличие уступленного долга на основании п. 2 ст. 385 ГК РФ. Очень хлопотное занятие, особенно если окажется, что должника невозможно найти. Для передачи векселя достаточно совершить прямо на нем всего одну надпись, называемую индоссамент. Еще одним достоинством векселя является то, что добросовестному держателю векселя предоставляется правовая защита от каких-либо возражений должника. В силу ст. 17 Положения о векселе, утв. Постановлением ЦИК СССР и СНК СССР № 104/1341 от 07.08.1937 г., лица, которым предъявлен иск по векселю, не могут противопоставить векселедержателю возражения, основанные на их личных отношениях к векселедателю (для переводного векселя) или к предшествующим векселедержателям. 

Но вексельное обращение требует соблюдения своих, достаточно жестких условий. Плательщик по векселю не может поставить исполнение своего обязательства платить в зависимость от наступления какого-либо обстоятельства, платеж должен быть совершен в безусловном порядке. А для заимодавца важно понимать, что вексельное обязательство должно быть четко сформулировано в соответствии с законом. Дефект формы векселя влечет за собой его недействительность. Таким дефектом может оказаться отсутствие в векселе любого из обязательных реквизитов либо, наоборот, включение в текст векселя не предусмотренных законодательством положений. Однако отсутствие у документа вексельной силы не препятствует рассмотрению его в качестве долговой расписки.

Все нюансы составления, использования и оспаривания векселей отражены в одном из самых старых документов российского права — «Положении о переводном и простом векселе», утвержденном Постановлением ЦИК СССР и СНК СССР 104/1341 от 07. 08. 1937 г.

Вексель должен содержать следующие обязательные реквизиты:

— наименование «вексель»;

— простое и ничем не обусловленное предложение уплатить определенную сумму;

— ФИО того, кто должен платить;

— срок платежа;

— место платежа;

— ФИО того, кому должен быть совершен платеж;

— дата и место составления векселя;

— подпись лица, выдавшего вексель.

Кроме того, есть специальные условия по разным видам векселей. Например, переводной вексель без указания срока (считается подлежащим оплате по предъявлении) может содержать условие о начисляемом на вексельную сумму проценте. В случае расхождения обозначений суммы переводного векселя прописью и цифрами вексель имеет силу на сумму прописью. Допускается составление нескольких тождественных экземпляров переводных векселей.

https://www.forbes.ru/explain/ekonomika/finansy/59930-kak-luchshe-oformlyat-zaim-mezhdu-fizlitsami

https://invest-life.ru/articles.html?id=299

Отвечает:Павел Ларин, старший юрист компании «Налоговик»  |  18 ноября 2010 10:35

Ответ

Договор займа  подразумевает, что заемщик получает в собственность деньги, обязуясь возвратить сумму займа. Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа на сумму более 10 000 рублей между гражданами заключается в письменной форме, заверять у нотариуса необязательно, но и не запрещено. В подтверждение договора займа и его условий может составляться как расписка заемщика, так и иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем денежной суммы.

Если расписка является документом, подтверждающим договор займа, то вексель не просто фиксирует обязанность возврата денег, но еще и сам по себе является ценной бумагой, вещью, самостоятельным объектом гражданских прав согласно ст. 128 ГК РФ. Это означает, что вексель может свободно отчуждаться различными способами: продаваться, обмениваться, быть вкладом в уставный капитал.

Поэтому в отличие от договора займа вексель можно, например, продать коллекторскому агентству и вернуть таким образом часть средств.

Для уступки долга, не оформленного векселем, придется составить и подписать договор, обязательно уведомить должника в соответствии с п. 3 ст. 382 ГК РФ, передать по акту документы, доказывающие наличие уступленного долга на основании п. 2 ст. 385 ГК РФ. Очень хлопотное занятие, особенно если окажется, что должника невозможно найти. Для передачи векселя достаточно совершить прямо на нем всего одну надпись, называемую индоссамент. Еще одним достоинством векселя является то, что добросовестному держателю векселя предоставляется правовая защита от каких-либо возражений должника. В силу ст. 17 Положения о векселе, утв. Постановлением ЦИК СССР и СНК СССР № 104/1341 от 07.08.1937 г., лица, которым предъявлен иск по векселю, не могут противопоставить векселедержателю возражения, основанные на их личных отношениях к векселедателю (для переводного векселя) или к предшествующим векселедержателям. 

Но вексельное обращение требует соблюдения своих, достаточно жестких условий. Плательщик по векселю не может поставить исполнение своего обязательства платить в зависимость от наступления какого-либо обстоятельства, платеж должен быть совершен в безусловном порядке. А для заимодавца важно понимать, что вексельное обязательство должно быть четко сформулировано в соответствии с законом. Дефект формы векселя влечет за собой его недействительность. Таким дефектом может оказаться отсутствие в векселе любого из обязательных реквизитов либо, наоборот, включение в текст векселя не предусмотренных законодательством положений. Однако отсутствие у документа вексельной силы не препятствует рассмотрению его в качестве долговой расписки.

Все нюансы составления, использования и оспаривания векселей отражены в одном из самых старых документов российского права — «Положении о переводном и простом векселе», утвержденном Постановлением ЦИК СССР и СНК СССР 104/1341 от 07. 08. 1937 г.

Вексель должен содержать следующие обязательные реквизиты:

— наименование «вексель»;

— простое и ничем не обусловленное предложение уплатить определенную сумму;

— ФИО того, кто должен платить;

— срок платежа;

— место платежа;

— ФИО того, кому должен быть совершен платеж;

— дата и место составления векселя;

— подпись лица, выдавшего вексель.

Кроме того, есть специальные условия по разным видам векселей. Например, переводной вексель без указания срока (считается подлежащим оплате по предъявлении) может содержать условие о начисляемом на вексельную сумму проценте. В случае расхождения обозначений суммы переводного векселя прописью и цифрами вексель имеет силу на сумму прописью. Допускается составление нескольких тождественных экземпляров переводных векселей.

Специальной формы вексель не имеет, поэтому составить его можно любым способом — самому, найти шаблон в интернете или заказать юристу, можно также составить этот документ у нотариуса и при желании там же и оформить. Чтобы вексель был составлен грамотно, с учетом всех обязательных требований, необходимо тщательно изучить Постановление Центрального Исполнительного Комитета и Совета Народных Комиссаров СССР «О введении в действие Положения о переводном и простом векселе» от 7 августа 1937 г. № 104/1341.

Купит ли коллекторская компания вексель физического лица — думаю, этот вопрос будет решаться исходя из суммы векселя и размера дисконта. По банковским задолженностям коллекторы не считают зазорным для себя браться за долги в 200 — 300 рублей, а тут явно больше можно заработать. С другой стороны, по банковским долгам как правило есть поручители или залоговое имущество, что позволяет достаточно скоро получить возмещение долга. В ситуации с векселем также существенное значение будет иметь платежеспособность должника — есть ли у него ценное и ликвидное имущество для погашения долга, не обременен ли он иными долгами и обязанностями. Хотя если у должника за душой нет ни копейки, то ему и одалживать не стоит, неважно под какие проценты и с каким оформлением.

В связи со сложной экономической ситуацией в стране многие предприятия, особенно это касается малого и среднего бизнеса, не могут получить кредиты в банках. На помощь в привлечение сторонних ресурсов, направляемых на развитие бизнеса, может прийти вексельный займ.

Что это такое вексель и его суть

Вексель – это одна из разновидностей ценных бумаг, выпускаемых предприятиями. Эти ценные бумаги можно продать другим организациям или любым физическим лицам, тем самым, получая необходимые компании денежные средства.

Продавая вексель предприятие становиться заемщиком, а покупатель – кредитором.

Каждый вексель имеет определенный срок возврата, то есть владелец векселя в оговоренный момент времени может потребовать вложенные деньги в обмен на ценную бумагу.

Кроме этого вексель предусматривает получение вознаграждения в виде дополнительных денежных сумм (чаще всего они называются комиссией по векселю).

Вексель может быть:

• простым. Выдается заемщиком займодавцу и содержит требование вернуть указанную сумму в определенный срок;
• переводным. Содержащим требование вернуть определенную сумму третьему лицу.

Срок, на который может быть выдана ценная бумага, варьируется в зависимости от достигнутой договоренности между заемщиком и займодавцем. Он может составлять от 3 до 12 месяцев (такие бумаги называются среднесрочными) или свыше 1 года (долгосрочный).

Таким образом, вексельный займ – это получение заемных средств предприятием – эмитентом от третьих лиц.

Вексельные займы могут выдавать:

• банки или иные кредитные организации (причем процентная ставка по вексельному займу (кредиту) значительно ниже, чем по какому-либо виду кредита);
• юридические лица;
• физические лица.

Схема выдачи вексельного займа банками выглядит следующим образом:

1. Кредитная организация по договору займа выдает обратившемуся к ней клиенту (физическому или юридическому лицу) собственные векселя вместо наличных денег.
2. По своему усмотрению (например, за оплату необходимого оборудования) компания, получившая векселя рассчитывается с другой организацией или физическим лицом, этими ценными бумагами. Лицо, получившее векселя именуется векселедержателем.
3. В договоре займа указывается дата, при наступлении которой надо погасить задолженность. В это время клиент – заемщик выполняет свои договорные обязательства и выплачивает займодавцу оговоренную сумму.
4. После оплаты долга векселедержатель вправе обратиться в банк за оплатой ценной бумаги.
5. Банк выплачивает векселедержателю полную стоимость ценной бумаги.

Как оформить физическому лицу

Вексельный заем может быть выдан физическим лицом. Для этого последнему можно обратиться в банк и оформить вексельный займ по указанной выше схеме или самостоятельно выдать вексель, который в обязательном порядке должен содержать:

• полное наименование документа (простой или переводной вексель);
• размер оговоренной суммы;
• срок погашения ценной бумаги;
• указание места, в котором ценная бумага подлежит погашению;
• дата и место составления документа, а так же подпись лица, выдающего вексель.

Любое физическое лицо может в специализированной компании оформить бланки собственных векселей. Кроме этого вексель можно выдать и в простой письменной форме, опираясь на образец, представленный ранее.

Однако следует отметить, что судебные споры по векселям, выданным физическими лицами, не всегда решаются в пользу заемщика. Это связано с большим количеством подделок и невозможностью подтвердить оригинальность данного документа.

Поэтому займодавцу целесообразнее требовать вексель, имеющий защитные символы и выпущенный специально для определенного физического лица.

Кроме выдачи векселя, как ценной бумаги, вексельный займ желательно подтвердить соответствующим договором займа, составленным в простой форме, но это не является обязательным.

Если договор вексельного займа составляется, то к нему прикладываются акты, подтверждающие передачу векселей.

Как оформить вексельный займ между юридическими лицами

Любое предприятие вправе самостоятельно выпустить векселя определенной стоимости и производить им расчеты либо обратиться в кредитное учреждение (банк) и получить вексельный займ.

В первом случае юридическое лицо обязано приобрести векселя разработанного образца и заполнить их самостоятельно, учитывая все особенности организации. Этими бумага компания вправе рассчитываться за любые покупки перед иными юридическими лицами.

Особенность заключается в том, что организация, выпустившая в обращение векселя, откладывает оплату приобретенного имущества до определенного в бумаге времени.

Таким образом, одна компания становиться заемщиком, а другая – займодавцем.

Во втором случае, организация, желающая получить вексельный займ в банке, обязана собрать пакет необходимых документов и предоставить их на рассмотрение кредитной организации.

Банком будет принято решение о выдаче займа после рассмотрения соответствующей заявки, о чем и сообщено клиенту – юридическому лицу. Далее все отношения развиваются по указанной ранее схеме.

Получить вексельный займ в банке намного легче, чем обычный кредит. Это связано с тем, что банк практически не несет никаких рисков и не передает свои средства заемщику.

Вексельный заем позволяет юридическому лицу:

• значительно снизить процентные ставки за использование привлеченных средств, тем самым, получая максимально возможное количество собственной прибыли;
• проводить расчеты с другими юридическими лицами, причем, не извлекая денежные средства из собственного оборота;
• получить право на возмещение определенного количества уплаченного ранее налога на добавочную стоимость;
• значительно снизить риски, связанные с неплатежами по тем или иным сделкам.

Составление договора

Договор вексельного займа имеет единственное отличие от обычного договора займа. Оно заключается в том, что вместо денежных средств или иных вещей займодавец передает заемщику вексель.

С юридической стороны вексель можно определить как имущество, имеющие родовые признаки, то есть номер, серию и так далее.

Однако на практике такое определение не прижилось, так как по договору векселедержатель приобретает не имущество, а право получить указанную сумму в конкретный срок.

Одним из наиболее распространенных приложений к договору вексельного займа является график выплаты процентов.

Договор займа, оплачиваемый векселем, в обязательном порядке комплектуется следующими документами:

• дополнительным соглашением, в котором сторонами договора регламентируются начисляемые суммы процентов, сроки погашения процентов и так далее;
• протоколом разногласий, возможных при действии договора займа;
• протокол согласования разногласий, то есть возможные пути решения при возникновении споров.

Сам договор займа, при оплате его векселем содержит:

• реквизиты сторон, заключающих договор;
• предмет договора займа, в качестве которого выступают векселя определенной серии, номера, имеющий стоимость и срок погашения;
• срок действия договора, при наступлении которого вексель должен быть оплачен;
• оговоренный порядок выплаты начисляемых по векселю процентов и комиссий;
• права и обязанности, а так же ответственность обеих сторон договора займа;
• разрешение споров, в том числе и в случае наступления форс – мажорных обстоятельств;
• подписи сторон, заключающих между собой договор вексельного займа.

Образец документа представлен ниже.

Преимущества для предпринимателей

Как и любой вид кредитования вексельный займ имеет рад преимуществ и недостатков.

Для предпринимателей или любых других лиц, выпускающих векселя в обращение, к преимуществам можно отнести:

• использовать этот вид кредита можно на любые цели: расширение бизнеса, оплату необходимых товаров и услуг и так далее. В том числе можно использовать вексельный займ на погашение кредита, выданного организации ранее;

Вексель может служить обменной монетой в любых расчетах, имеющихся у предприятия и заменять собой денежные средства.

• предприятию – эмитенту векселя предоставляются льготы на оплату налогов;
• значительное расширение сроков платежа по вексельным обязательства, причем под достаточно низкие процентные ставки (средняя процентная ставка по векселю варьируется в пределах 6 – 14 % в год) позволяют максимально использовать полученные заемные средства;
• полное отсутствие различных штрафных санкций и пени.

Однако получить вексель в счет оплаты товара могут далеко не все предприятия и организации, зарегистрированные на территории государства. Именно этот аспект и является наиболее важным отрицательным качеством вексельного займа.

Преимущества для держателей векселя

Векселедержатели, так же как и эмитенты бумаги, получают для себя определенные преимущества, которые заключаются в следующих аспектах:

• вексель является ценной бумагой, доказывать обязательства по которой дополнительно не требуется. То есть договор займа является желательным, но не обязательным дополнением к векселю;
• держатель векселя имеет полное право потребовать исполнения обязательств в судебном порядке, если добиться оплаты бумаги не получается иными способами;
• в случае необходимости ценная бумага может быть передана третьим лицам для оплаты товаров и услуг;
• требовать погашения долга по векселю можно не только с компании, выпустившей бумагу, а с любого его предыдущего владельца.

При всей своей обеспеченности вексельный займ для держателя ценной бумаги может обернуться и отрицательной стороной, так как, по сути, вексель является необеспеченной бумагой, и у его владельца нет практически никаких гарантий, что эмитент векселя выплатит держателю указанную сумму.

Поэтому большинство юридических и физических лиц стараются не приобретать векселя, выпущенные небольшими компаниями или частными лицами.

В России наибольшую популярность получили векселя, эмитентами которых являются государство или крупнейшие и надежные банки.

Видео: вексельный заем

Ваши отзывы