29.03.2019
Сегодня для многих наших сограждан является актуальным вопрос о том, что нужно говорить, и как следует себя вести, чтобы вам в банке одобрили кредит. Мы постараемся разобраться в данной ситуации, и дать дельные советы тем, кто собирается обратиться в банковскую компанию за заемными средствами.
Почему банки стали меньше одобрять кредиты?
В Сети сейчас бытует ошибочное мнение о том, что банки стали меньше одобрять заявки и выдавать кредиты, но это не совсем так. Объем кредитования наоборот значительно вырос по сравнению с прошлым годом, однако, получить теперь заемные средства не так просто, как это было раньше.
Дело в том, что на данный момент практически все банковские организации России ужесточили свои требования для потенциальных заемщиков. Объясняется это тем, что с каждым годом у них значительно возрастает доля просроченных кредитов, т.е. тех займов, которые люди взяли и не торопятся возвращать.
Как правило, выданы деньги по ним были по различным экспресс-программам, которые не предполагают углубленной проверки человека и его платежеспособности. И сейчас, чтобы не допустить повторения той истории, банки начали предъявлять все больше требований к своим потенциальным клиентам.
Если раньше было возможным получение потребительского заема по 1-2 документам в течение 1-2 часов при первом же обращении в банк, то сейчас такая возможность далеко не везде. И чаще всего, подобная услуга доступна только постоянным или зарплатным клиентам, которые имеют в этом банке хорошую историю и репутацию.
О том, где можно взять займ с минимальным пакетом документов, вы узнаете из этой статьи.
Каким требованиям нужно соответствовать, чтобы заявка была одобрена?
При обращении в финансовую организацию нужно иметь в виду, что наличие только хорошей кредитной истории и высокая платежеспособность не являются залогом получения одобрения. Очень важный момент, о котором не стоит забывать – внешний вид. Да-да, в банках также актуальна поговорка “Встречают по одежке…”.
При личном визите в отделение банка вам предстоит разговаривать с сотрудником, который оформляет заявку с ваших слов. Именно он будет отвечать, если вы допустите просрочки по кредиту. Поэтому очень важно произвести на него положительное впечатление.
Потенциальный заявитель не должен вызывать каких-либо подозрений. Также не стоит пытаться выдать себя за кого-то, кем вы не являетесь. К примеру, специалист может отказать, если человек, работающий сантехником, придет в банк в дорогущем костюме. То же самое касается и ситуации, когда директор успешной фирмы является в неопрятной и дешевой одежде.
Не стоит рассчитывать на одобрение заявителю, находящемуся в наркотическом или алкогольном опьянении. Не следует идти за ссудой и с похмелья. Есть риск не только получить отказ, но и попасть в черные списки (о том, что это такое, читайте по этой ссылке).
На что обращает внимание кредитный специалист?
У каждого банка есть свой, индивидуальный комплекс условий, однако есть и стандартные, поговорим о них далее:
- Возраст. Чаще всего предпочитают кредиторы работать с людьми не моложе 21 года, и не старше 60-65 лет. Наиболее оптимальный – 25-40 лет для обращения за заемными средствами. По данной ссылке отвечаем на вопрос. где можно взять ссуду с 18 лет.
- Гражданство – оно должно быть обязательно российским.
- Регистрация – лучше всего, если она постоянная, но ряд банков допускает кредитование и для граждан с временной пропиской, однако срок действия вашего договора будет равен сроку действия регистрации. О том, можно ли получить кредит с временной регистрацией, читайте здесь.
- Трудоустройство – оно должен быть, и желательно подтвердить его документально, т.е. выпиской из приказа, договора или трудовой книжки.
- Заработная плата – ее также желательно подтвердить официальным документом, например, справкой по форме 2-НДФЛ. Если вас интересует, где можно взять ссуду без предоставления справки о доходах, то ознакомьтесь с этой статьей.
- Кредитная история – она должна быть положительной, без факта имеющихся у вас в прошлом действующих непогашенных, либо погашенных долгов с просрочками. Больше информации о том, что собой представляет финансовое досье и зачем оно нужно, вы получите из этого обзора.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Кроме того, при заполнении вашей анкеты в отделении банка, у кредитного специалиста всегда остается небольшое поле, куда он может внести особые замечания или свои наблюдения, которые могут стать поводом для отказа в кредите. Основные причины, по которым отказывают в предоставлении ссуды, рассматриваем здесь.
Это может быть:
- Слишком большой размер запрашиваемой суммы при определенном уровне дохода. Меньшую сумму банк, возможно, и одобрил бы, но кредитные специалисты об этом не всегда сообщают.
- Небрежная, неопрятная одежда в пятнах, с дырками и т.д.,
- Хамское отношение к персоналу, невоздержанность в словах,
- Сомнения, вызванные вашим поведением, например – вы пришли в компании чужих людей, которые отдают вам нужные документы и говорят, куда и на каких условиях нужды деньги, при этом явно не являясь вашими родственниками.
Возможно, эти статьи также будут вам интересны:
Почему могут отказать в кредите?
Стоит понимать, что у каждого банковского учреждения существует своя внутренняя политика, согласно которой и определяется перечень аргументов за и против одобрения заявки. Однако, существует перечень позиций, которые будут примерно повторяться в каждом банке.
Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:
Стоп-условия:
- Неподходящий возраст или регион проживания. Поэтому перед подачей заявки нужно внимательно изучить требования конкретных программ.
- Наличие просрочек в других кредитно-финансовых учреждениях. О них вы можете узнать в Бюро Кредитных Историй. Чтобы выяснить, в каком БКИ находится ваш отчет, обратитесь в ЦККИ.
- Судимость у вас или ваших родственников. При этом не имеет значения, погашена она уже или нет.
- Тяжелая семейная ситуация, к примеру, бракоразводный процесс на самом его пике. Если вы уже разведены, то это не может стать серьезным препятствием для одобрения в банке.
- Неофициальное трудоустройство. Это очень легко может проверить служба безопасности банка. Наличие трудового договора не может подтверждать официальное трудоустройство. Следует обязательно уточнить у работодателя, есть ли удержания в Пенсионный Фонд.
- Большая или довольно продолжительная задолженность по коммунальным платежам. Это говорит о том, что заемщик халатно относится к обязательным государственным выплатам, а потому будут самым надежным кредитополучателем.
- Регистрация. Для одних кредиторов важна прописка, для других только адрес проживания в регионе присутствия представительства банка. А для некоторых банков нужно и то, и другое. О том, можно ли и как получить займ с временной пропиской, читайте здесь.
Если после предварительного одобрения по заявке вас пригласили в офис, то все равно могут отказать. И вот почему:
- Просрочки по займам в иных банках. Их могут не обнаружить при первой проверке, но после попадания заявки к службе безопасности они все равно будут обнаружены.
- Потенциальный клиент явился в банк в неопрятной одежде. Отказу может посодействовать сотрудник банка, работающий с заявкой.
- Предположение, что женщина, отправившая анкету на получение ссуды, беременна, а соответственно в скором времени будет жить на государственное пособие.
- Алкогольное опьянение, пусть даже легкое. То же самое касается и наркотического.
Как себя вести и о чем говорить с сотрудником банка
Работники некоторых кредитно-финансовых организаций проходят разные психологические тренинги. Это помогает им уже на первых этапах отсеивать неплатежеспособных потребителей, а также подозрительных лиц, которые могут быть мошенниками. Больше о мошенничестве в сфере кредитования читайте по этой ссылке.
Перед визитом в финансовое учреждение нужно как следует подготовиться, собрать необходимую информацию – номера домашнего и рабочего стационарных телефонов, контакты родственников, друзей и коллег, юридический и фактический адреса работодателя. Сотрудник банка может задавать и дополнительные вопросы, не содержащиеся в анкете.
Это нужно ему, чтобы определить, насколько надежным клиентом вы будете. Вас могут спросить о работе и о том, чем компания занимается, как далеко от места трудоустройства вы проживаете, что находится недалеко от места жительства.
Это также даст возможность узнать, действительно ли заявитель говорит правду. Точность предоставленной информации влияет на решение по заявке.
- Доверие у специалиста вызовет спокойный заемщик, ведущий себя непринужденно и естественно. Легкое волнение вполне допустимо.
- Если у вас есть дополнительный доход, то это стоит обязательно указать. При этом сумму можно немного преувеличить. Ни кредитный менеджер, ни служба безопасности банка не может проверить эти данные.
- Если вы живете у друзей или родственников, то можно сказать, что это жилье принадлежит вам (не подходит для ипотеки и залоговых программ, где в качестве обеспечения выступает недвижимость).
- При наличии кредитов в других банках можно немного преуменьшить размер основного долга или оставшийся для погашения срок.
- Перед посещением офиса нужно четко определить, за какой именно суммой вы обращаетесь. При этом важно реально оценивать свои финансовые возможности. Если же клиент начинает колебаться по поводу нужной суммы или программы, то сотрудник может расценить это как неблагонадежность заявителя и его безответственность.
- Не стоит требовать от банка ускоренного принятия решения, показывать напористость и слишком сильную заинтересованность в получении ссуды. Все это снижает шансы на одобрение (а по этой ссылке можно узнать о том, что наоборот их повышает). Вряд ли кто-то захочет связываться с неуравновешенным и назойливым клиентом.
- Не нужно постоянно ерзать на стуле, сильно размахивать руками, тереть подбородок или нос. Все это говорит о том, что человек не уверен и лукавит.
- Повысить профессионализм и образованность заемщика в глазах кредитного менеджера может употребление первым банковской терминологии и грамотная речь.
На заметку!
После отправки заявления в банк оно сначала подвергается проверке специальной программы. Именно она определяет, проходят ли ваши ответы для одобрения по заявке или нет. После этого анкета переходит к службе безопасности.
Сотрудники проверяют предоставленную информацию и документы, связываются с родственниками и работодателем, задают заявителю дополнительные вопросы, которые помогают принять окончательное решение. Желательно оповестить своих близких, друзей и коллег о намерении взять банковскую ссуду.
Автоматические отказы
Многие банки, в частности при экспресс кредитовании, пользуются специальными автоматическими системами оценки потенциальных заявителей. Такая программа называется скорингом. Она представляет собой тест, по которому за каждый ответ начисляется определенное количество баллов, а результаты подводятся программой.
Работа скоринга строится на анализе данных о заемщике, которые имеют сходные характеристики. Если в сведениях заявителя есть определенные факторы, которые в программе считаются негативными, то клиент получит отказ. К плохим моментам относятся слишком молодой возраст, отсутствие высшего образования или постоянного места работы и т.д.
Некоторые скоринговые сервисы не учитывают размер зарплаты, указанный потребителем. Они берут в расчет сведения о среднем доходе населения в стране.
Плюсы скоринга заключаются в быстром результате, который отображается в течение всего нескольких секунд. А недостатки – не всегда адекватный отсев заявителей, которые могут быть вполне надежными клиентами. если вы не прошли скоринг одного кредитора, то имеет смысл обратиться к другому.
Что может помочь при проверке
- Положительная кредитная история является одной из лучших рекомендаций для потенциального заемщика. Запрос из БКИ можно сделать самостоятельно, об этом читайте подробнее по ссылке.
- Произвести хорошее впечатление помогут вносимые своевременно коммунальные платежи и оплата за услуги мобильной связи.
- Если вы постоянно сталкивались с отказами по каким-либо причинам, то имеет смысл обратиться к кредитному брокеру, который поможет с получением ссуды законным образом. Больше о помощи брокеров читайте в этой статье.
Залог одобрения по кредиту – адекватное поведение, спокойствие, уверенность в себе, платежеспособность, устойчивое материальное положение, наличие дополнительных источников дохода, хорошая кредитная история, а для некоторых программ наличие ценного залога и поручителей.
Если вы хотите повысить свои шансы на одобрение, то дополнительно ознакомьтесь с рекомендациями по этой ссылке.
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.
Источник
Ещё несколько лет назад банки выдавали кредиты с намного большей вероятностью. К сожалению, экономика с тех пор стала менее устойчивой, уровень дохода населения стал падать, потому процент невозвращённых кредитов существенно увеличился. Банкам стало менее выгодно давать займы всем подряд, потому условия предоставления кредита стали жестче.
К счастью, есть подходы к тому как получить кредит, которые значительно повысят вероятность того, что заявку одобрят. О них и поговорим.
Каким требованиям нужно отвечать, чтобы заявку одобрили?
На одобрение влияют самые разные факторы, но начать нужно с того, чтобы соответствовать минимальным требованиям банка. Обычно они заключаются в следующем (хотя варьируются у каждого кредитного учреждения, так что дальше приведены средние требования):
- возраст от 21 одного до 65 лет;
- гражданство РФ;
- прописка в регионе расположения кредитного учреждения (если оно не всероссийское);
- работа не менее полугода на последнем рабочем месте и хотя бы в течение года за последние пять лет.
Эти факторы являются базовыми критериями отсева, но не последними. Это то, что нужно, чтобы взять кредит как минимум. Дальше во внимание начинают приниматься кредитная история, заработная плата и множество другого.
Справедливости ради стоит отметить, что несоответствие ряду критериев, зачастую не ведёт к полному отказу от выдачи кредита, скорее к снижению суммы, которая будет выдана. Но иногда это также критично.
Кредиты наличными с высоким одобрением от топовых банков
На какие цели банки скорее всего выдадут кредит
Банки охотно выдают целевые кредиты на менее рискованные покупки. Например, если человек собирается купить автомобиль или недвижимость, то тогда его покупка может быть предметом залога. С другой стороны, если человек берёт деньги на лечение, то есть вероятность, что отдать ему средства будет сложнее, кроме того, они мало чем подкреплены. Также банки обычно неохотно выдают средства на погашение других кредитов и на открытие бизнеса.
Оценка кредитоспособности
Каждый банк имеет свои алгоритмы, согласно которым он оценивает кредитоспособность клиента. Так называемая скоринговая система (от слова score, «счёт») позволяет оценить человека по многочисленным критериям, начислив ему определённое количество баллов за них. Например, если оценивается критерий зарплаты, то человек, получающий 40 тысяч в месяц, получит меньше баллов, чем человек, получающий 60 тысяч. И таких критериев могут быть десятки. Основные из них приведены ниже в этом материале.
Кредитная история
Каждый банк имеет доступ к кредитной истории, которая показывает, насколько добросовестно человек ранее вносил платежи по кредитам. Лучше поддерживать кредитную историю в хорошем состоянии и не иметь по ней серьёзных проблем. Если проблемы уже возникли, лучше их исправить, взяв и вернув несколько небольших кредитов или микрозаймов.
Как взять кредит: документы и нюансы процедуры
Для получения кредита обычно понадобятся:
- паспорт;
- документ, подтверждающий доход, например, справка по форме 2-НДФЛ.
Часто банк может потребовать дополнительные документы — чем больше их будет предоставлено, тем больше вероятность получения искомой суммы. Прилагайте всё, что можно — выписки со счёта, оплаченные счета, при возможности обеспечьте себя поддержкой созаемщиков или поручителей. Подтвердите максимум источников вашего дохода.
Нюансы заполнения анкеты на получение кредита
При заполнении анкеты:
- будьте предельно внимательны, потому что ошибки в анкете могут стать причиной отказа;
- убедитесь, что данные в ваших документах не вызывают подозрений;
- убедитесь, что прилагаемые документы находятся в хорошем состоянии (порванные или залитые водой бумаги также могут быть причиной отказа);
- убедитесь, что расхождений в данных не имеется.
Что нужно помнить для подачи онлайн-заявки на заем
Особых критериев при подаче заявки онлайн нет, каких-то серьёзных советов, как правильно брать кредит онлайн, не существует, потому что вы потом всё равно будете приглашены в банк для прохождения анкетирования вживую. Так что просто укажите все данные без искажений, чтобы не было серьёзных расхождений (например, вы приложили скан 2-НДФЛ с одними данными, а доход указали в другой). Не указывайте подробностей, которые могут вас скомпрометировать, если таковые имеются.
Как корректно оставить заявку на микрозайм
Если вы решили взять не кредит в банке, а микрозайм (или хотите немного выровнять микрозаймом кредитную историю), то там всё проще. Вероятность одобрения там очень высока, она компенсируется повышенными процентными ставками. Так что просто внесите свои паспортные данные, подтвердите доход удобным вам образом, после чего деньги в скором времени поступят на ваш счёт.
На что обращает внимание кредитный специалист?
Хотя кредитному специалисту важнее всего факты о заемщике, он также обращает внимание и на различные формальные признаки, например, на внешний вид заемщика и его соответствие данным, указанным в анкете, на его состояние и на его поведение. Поэтому старайтесь не только корректно заполнять все документы, но также и посещать кредитное заведение в опрятном виде и максимально «презентабельном» состоянии.
Как заемщику вести себя в кредитном учреждении, чтобы ему одобрили кредит
Вести себя в банке нужно максимально спокойно, доброжелательно. Ни за что нельзя приходить в банк в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, это автоматически приведёт к отказу. Не стоит вступать в конфликты или давить, это всё будет учтено и в дальнейшем может негативно повлиять на дальнейшее взаимодействие с кредитным учреждением.
Как ведут себя с сотрудником банка
С сотрудниками банком нужно быть максимально вежливым. Любой негатив, проявленный по отношению к менеджеру, может указывать на то, что вы и в дальнейшем будете вести себя достаточно агрессивно. А это никому не нужно. Кроме того, включается фактор человеческой психологии.
Что следует говорить, чтобы дали кредит?
Ничего специфического говорить не нужно, достаточно честно и убедительно отвечать на поставленные вопросы, потому что большая часть скоринга всё равно осуществляется по формальным факторам.
Что лучше не говорить кредитору
Лучше вообще не говорить ничего лишнего, что может негативно сказаться на вероятности выдачи кредита. Не нужно упоминать потенциальные проблемы, не нужно врать, не стоит говорить о планах скорого увольнения, желании завести ребёнка (или наличии не указанных в паспорте детей) и других вещах, которые приведут к потенциально более высокой финансовой нагрузке.
Может ли менеджер в принципе повлиять на одобрение кредита?
Менеджер не принимает решение о принятии кредита, но может указать дополнительную информацию о вас, указывающую на то, что вы, по его мнению, похожи на потенциально надёжного заёмщика. Так что лучше постараться произвести на него максимально позитивное впечатление.
Что влияет на одобрение заявки на кредит?
Вот ряд факторов, которые могут позитивно повлиять на вероятность одобрения кредита. Нужно их обязательно учитывать, чтобы понимать, как правильно взять кредит.
Наличие брака
Для банка брак всегда позитивен, потому что, во-первых, при неплатежеспособности одного супруга выплата долга может быть обеспечена другим, а во-вторых, в среднем у людей в браке выше уровень жизни и дохода.
Высокий стаж
Чем больше клиент работал, тем больший балл ему даст скоринговая система.
Нахождение на руководящей должности
Работа на руководящей должности обычно стабильнее и предполагает более высокую зарплату.
Возраст
Оптимальный возраст для банка — от 30 до 45 лет. Пожилой и юный возраста приветствуются в меньшей степени.
Должность госслужащего
Лица, работающие в госкомпаниях, обычно имеют стабильный высокий доход, да и стабильность самих госкомпаний и госучреждений гораздо выше.
Наличие недвижимости
Недвижимость как говорит о хорошем уровне дохода, так и, в случае возникновения проблем, может являться объектом залога.
Наличие автомобиля
Наличие автомобиля говорит о хорошей платежеспособности гражданина, кроме того, автомобиль всегда может стать залоговым имуществом.
Позитивная кредитная история
Один из главных критериев для банка. Если гражданин хорошо платил по долгам ранее, то скорее всего у него сохранится такая тенденция и в дальнейшем.
Отсутствие долгов по кредитам
Большие задолженности могут мешать клиенту погашать другие задолженности, потому что доход любого клиента всё-таки ограничен.
Отсутствие детей или иждивенцев
Хотя детей заводят при достижении определённой финансовой стабильности, в дальнейшем они напротив ведут к повышенным затратам. То же самое с иждивенцами.
Высшее образование
Люди с высшем образованием обычно имеют более стабильную работу с более высокой заработной платой, а потому более приоритетны для скоринговой системы.
Ежемесячный доход
Тут всё прямолинейно — чем выше доход, тем больше вероятность, что больше средств останется на возврат долга.
Наличие официального трудового стажа
Чем дольше человек работал официально, тем больше его зарплата, пенсия, тем, как правило, стабильнее его трудоустройство. А вот фрилансеров банки любят меньше.
Кредитная история без проблем
Если у клиента хорошая кредитная история, то кредит будет выдан с большей вероятностью, если же допускались частые просрочки, то тогда вероятность новых просрочек также может быть велика. Так что перед тем как взять кредит в банке, её лучше выровнять.
Пассивный доход
Если у клиента банка имеется объект, приносящий ему активный или пассивный доход, это будет дополнительным бонусом, позитивно влияющим на одобрение.
Реальный/виртуальный залог
Если у кредитного учреждения есть альтернатива денежным выплатам, если есть реальное или виртуальное имущество, которое может компенсировать потенциальные риски, тогда вероятность одобрения кредита гораздо выше.
Поручители/созаемщики
Если клиент может обеспечить себе поддержку людей, которые либо подстрахуют его, либо подтвердят его уровень дохода, это даёт ему дополнительное преимущество в рамках скоринговой системы.
Наличие зарплатной карты в этом же банке
Если клиент получает зарплату в этом же банке, кредитное учреждение располагает намного более подробной информацией о его заработке.
Периодические поездки за рубеж
Учитывая текущую ситуацию с национальной валютой, факт того, что человек может позволить себе совершать регулярные зарубежные поездки, говорить банку о высоком уровне его дохода.
Презентабельный внешний вид
Есть прямая корреляция между тем, как хорошо человек одевается и тем, сколько он зарабатывает. Даже если клиент банка сознательно выбирает одеваться в простую казуальную одежду, можно делать определённые выводы, основываясь на его общей опрятности.
Почему отказывают в кредите?
Отказать в кредите могут, если суммарный скоринг недостаточно высок (у каждого банка своя формула), а также, если вы не соответствуете минимальным требованиям к заемщику, указанным на сайте или подготовили недостаточное количество документов. Всё это нужно учитывать, это важная часть того, как оформить кредит корректно.
Что сделать, чтобы вам наверняка дали кредит
Чтобы вам точно дали кредит, постарайтесь (перед тем как взять ссуду):
- максимально привести в порядок все факторы, которые влияют на скоринг;
- приложите максимум документов, подтверждающих ваш доход;
- не брать кредит, не пропорциональный вашему уровню дохода;
- действовать согласно рекомендациям из этого материала.
Подача заявки одновременно в несколько банков
Не стоит ограничиваться лишь одним кредитным учреждением. Помните, что подача заявки во множественные банки, ввиду того, что критерии скоринга у них отличаются, повысит шанс того, что ваш кредит где-то одобрят
Источник