Среди большого разнообразия сервисов, которые предлагают вам банки, не сложно и запутаться. Давайте узнаем, что лучше брать кредит, заем или рассрочку при покупке товара.
Содержание
- Что такое, что значит кредит, рассрочка, займ: определение
- Чем отличается рассрочка от кредита, займа: сравнение, различия и сходство, плюсы и минусы
- Что лучше, выгоднее брать: кредит, займ или рассрочку?
- Кому дают кредиты, рассрочки, займы, и какие нужны документы для их оформления?
- Выгодно ли взять деньги в рассрочку и положить на банковский счет?
- Идет ли рассрочка в кредитную историю?
Иногда бывает, что надо взять какой-то товар, а нужной суммы в данный момент нет. И на помощь приходят банковские организации, кредитные союзы. Там можно без проблем оформить рассрочку, кредит, займ и получить сразу же необходимый товар, а лишь после этого постепенно отдавать долг. Вот только не понятно, что лучше оформлять на покупку товара — рассрочку или же кредит, чтобы потом при погашении не переплачивать набежавшие проценты и комиссии за банковские услуги. Давайте разберемся в подробностях в данном вопросе.
Что такое, что значит кредит, рассрочка, займ: определение
Кредитование включает в себя два основных направления:
- Целевое — когда заемщик берет некую сумму на покупку недвижимости.
- Нецелевое — клиент банка занимает средства для покупки техники, телефона, автомобиля.
Получение заема
Клиент банка всегда должен по условиям кредита платить процентную ставку, возвращать обязательные платежи в срок. В случаях, когда покупатель задерживает платеж, то банк начисляет пеню, штраф, но предмет покупки не изымают. Лишь некоторые кредитования рассматривают такую возможность при неуплате долга (кредит на покупку жилья, машины).
Рассрочка — что означает?
Рассрочку предоставляет компания-продавец. Если клиент желает приобрести этот вид заема, чтобы осуществить покупку чего-либо, то залогом будет товар. Когда покупатель не сделает возврат вовремя, тогда заимодавец вправе забрать покупку назад. Этот вид займа оформляется непосредственно на территории магазина, где осуществляется покупка.
Заем — соглашение сторон о предоставлении заемщику от заимодавца денег или товара. В свою очередь первый обязуется вернуть оговоренную сумму денежных средств второму лицу за определенный период времени. Займ можно оформить в ломбарде, кредитном союзе, банке в некоторых организациях и учреждениях. Заём — это может быть и кредитование, и рассрочка.
ВАЖНО: Займы предоставляют на оплату за ремонт или услугу, на туристическую путевку и на покупку какого-либо товара.
Чем отличается рассрочка от кредита, займа: сравнение, различия и сходство, плюсы и минусы
Чтобы понять в чем отличия между этими терминами, следует разобраться в особенностях финансовых сделок. Далее об этом подробнее.
Что лучше кредит или рассрочка?
Отличия между рассрочкой, кредитованием:
- Оформление сделок. При заключении договора рассрочки имеется две стороны, что заключают договор — торговец и покупатель. Рассрочку выдают только для покупки услуги либо товара. Кредит же выдают в банке, причем получить его возможно наличными. Рассрочка может выдаваться без заявок и одобрений банковским отделением. Причем, пока покупатель не возвратит все деньги за покупку, он в залоге у торговца. И продавец имеет полное право вернуть его себе, если покупатель не оплатил полную его стоимость.
- Кредит часто предоставляют после одобрения банковским учреждением. Первые взносы могут составлять до тридцати процентов от стоимости товара.
- Кредитование дают под проценты, а рассрочку могут предоставить беспроцентную.
- У кредитования и рассрочки сроки разнятся. В частности кредиты дают на более длительные сроки, чем рассрочки.
- Оформляя договор рассрочки надо внимательно читать все условия. Там часто предлагают дополнительные услуги, за которые нужно будет в последующем вносить плату. При составлении кредитного договора банковские сотрудники предлагают страхование, в некоторых случаях его удается избежать. Так как страхование процедура не бесплатная, чтобы это не было для вас новостью, читайте условия кредитования.
- Если покупатель решит погасить досрочно рассрочку, то это только приветствуется. А преждевременная оплата кредита в некоторых банковских организациях может сопровождаться штрафными санкциями.
Что лучше, выгоднее брать: кредит, займ или рассрочку?
В каждом конкретном случае следует учитывать все за и против оформления кредита или займа, а может и рассрочки.
Примечательно, что для покупки товара в рассрочку не надо тратить свое время на сбор пакета документации или искать поручителей извне. Условия рассрочки более мягкие в том плане, что клиент может по обоюдному согласию продлить период погашения долга. Это является большим плюсом для оформления рассрочки. Вот только на практике торговые организации чаще оформляют кредитования через банки-партнеры, им так выгоднее, а рассрочки дают только постоянным покупателям, которые заслужили доверие.
Что брать займ или рассрочку?
Займ же можно получить в кредитной организации. Оформить его гораздо сложней, чем кредитование или рассрочку. Нужно соблюдать ряд требований, собрать множество важных и не особо значимых документов. Еще придется доказать, что вы способны погасить долг по займу, пройти проверку банковским учреждением. И что интересно, что комитет банковской организации, в конце концов, может не одобрить заем.
Вы вправе попросить в таком случае кредитование в другом банке. Возможно там вам повезет. Ещё, как выход из создавшейся неприятной ситуации, можно использовать экспресс-кредит. Это если средства вам необходимы срочно, в иных случаях лучше такие кредитования не брать, так как там высокие процентные ставки и часто требуется оформление страховки.
Погашая займ, клиент не вправе изменять условия договора. Все долги придется платить только вовремя. Иначе будет пеня и штраф за каждый день просрочки.
Кому дают кредиты, рассрочки, займы, и какие нужны документы для их оформления?
Клиентам, которые имеют хорошую кредитную историю, дают кредиты, рассрочки и т.п. Если покупатель желает взять рассрочку на услугу или приобретение товара, то достаточно оформить карту в банке и оплатить покупку. Рассрочку дают на три, пять, шесть, двенадцать месяцев. Кредиты на год и более. Займы могут давать и на более длительный период.
Кредит на телефон
Как правило, для кредитования следует собрать множество документов. Понадобится и паспорт, причем, адрес в нем должен быть указан в том регионе, где клиент собирается брать кредит. Еще потребуется:
- идентификационный номер налогоплатильщика
- справка о среднемесячном заработке
- анкета, которую следует заполнить в финучреждении
Работники банка при выдаче кредита обращают внимание на заработную плату. Она должна быть в несколько раз выше, чем ежемесячные отчисления по кредитованию.
Кредитная история для оформления заема
Выгодно ли взять деньги в рассрочку и положить на банковский счет?
Многих интересует вопрос о том, можно ли брать средства в рассрочку, а потом их вложить в депозит, чтобы получать выгоду. Конечно же, такое возможно, но только каждый случай индивидуален.
Условия для рассрочки
Если вложить денежные средства на депозит, то их нежелательно снимать каждый месяц, так как проценты, что набегают за месяц, минимальны. Поэтому погашать рассрочку вам потребуется из своего кармана.
Следует учесть условия рассрочки и подсчитать, есть ли какие-нибудь дополнительные платы за пользование таким видом кредитования, например, обналичка денег с карты, комиссия за пользование кредиткой, страховка и т.п. Потому как вложения не смогут полностью погасить все эти затраты. Обычно рост годовых процентов средств на депозите значительно меньше данных трат.
Поэтому прежде, чем совершать данное действие внимательно прочитайте все условия рассрочки, депозита, не ленитесь читать и мелкий шрифт. Там тоже предоставлена важная информация. А лишь после этого проведите расчеты и делайте выводы.
Идет ли рассрочка в кредитную историю?
Источник
К услугам кредита и рассрочки на сегодняшний день прибегают довольно многие люди. Такие займы помогают облегчить ситуацию, когда срочно нужны деньги на какую-либо крупную покупку, а занять у кого-нибудь в долг возможности нет. Тем не менее, большинство потребителей до сих пор не знают, чем различаются между собой два этих понятия и редко задумываются, когда выгоднее взять рассрочку, а когда кредит. Попробуем разобраться, в чем их отличие, а также главные преимущества и недостатки.
Основные понятия
Кредит — целевое финансирование, предоставляемое на покупку того или иного продукта за счет заемных денег под определенный процент и на установленный срок. То есть, кредитование подразумевает то, что банк оплачивает полностью ваш товар, а вы возвращаете ему средства с учетом процентной ставки, фиксированной на момент подписания договора.
Рассрочка — это способ приобретения товара, при котором магазин позволяет покупателю оплатить его не сразу, а постепенно равными частями без дополнительных переплат в течении нескольких месяцев. Данная услуга предоставляется затем, чтобы увеличить спрос на продукцию торговой точки.
Отличие кредита от рассрочки
Услуги отличаются сразу по нескольким критериям:
- Условия предоставления. Во время оформления кредита договор заключается между заемщиком и банком. Рассрочка же подразумевает сделку между продавцом и покупателем.
- Цели выдачи. Рассрочку нельзя получить наличными, ее предоставляют на приобретение конкретного товара (телефон, телевизор и др.). Кредитная сумма может быть выдана на руки и потрачена напрямую.
- Время предоставления. Рассрочка дается на период от нескольких месяцев, до 1-2 лет. Кредит можно взять на гораздо больший срок.
- Кредитная история. Если вы желаете купить товар с рассрочкой, то она никак не будет учитываться, в отличии от кредитования.
- Первоначальный взнос. Рассрочка в магазине предполагает предоплату в размере 15-30 процентов, а вот банк может не потребовать подобного.
- Поручительство или залог — два условия для получения кредита. А вот рассрочка может никак не подкрепляться покупателем.
- Отсутствию или наличию процентов. Рассрочку выдают после первоначального взноса, остальную сумму потребитель возмещает раз в месяц фиксированным платежом без процентной переплаты.
Рассрочка с процентами
Такое встречается нередко, однако это уже не рассрочка, а «замаскированный» кредит, что можно обнаружить внимательно перечитав договор.
К примеру: в магазине продают телевизор за 40000 рублей под «беспроцентную рассрочку». Деньги на покупку выдает банк-партнер торговой площадки, установивший процентную ставку в 15%, что для потребителя может остаться в тайне. Продавец в свою очередь делает скидку, которая покрывает сумму процентов, в итоге кредит не отличить от рассрочки.
Такая политика является нечестной по отношению к покупателю. Вы всегда имеете право на финансовую услугу по беспроцентной ставке. Так что, будьте внимательнее.
Необходимые документы для выдачи
По каждой из услуг, не важно рассрочка это или кредит заемщик проверяет платежеспособность своих клиентов. Процедура занимает несколько дней и выполняется по предоставлении паспорта, поэтому если данный документ у вас не потребовали, то это должно насторожить.
«Легкие» займы обычно имеют множество подводных камней — например, банк может повысить процентную ставку в любой момент, прописав такое условие в договоре и не уведомив об этом клиента. Так что, всегда перечитывайте соглашение очень внимательно.
Перечень документов для кредита
- Паспорт с пропиской и ксерокопии всех его страниц, заверять которые может сам заемщик или менеджер банка.
- Заявление на получение кредита и анкета, либо документ, объединяющий в себе обе эти формы.
- Справка 2-НДФЛ (со стажем на месте работы не менее полугода), заверяется печатью организации и подписывается работодателем. Если помимо заработной платы у клиента есть дополнительные источники дохода (например, от ИП, сдачи недвижимости в аренду, пенсия и др.), то предоставляются бумаги его подтверждающие.
- Копия трудовой книжки (заверенная), где указаны место работы и должность, а также стаж.
- Военный билет или документ с отсрочкой от службы по призыву. Требуется лишь в том случае, если заемщику менее 27 лет.
Дополнительно
А вот следующий набор бумаг представляется как по инициативе заемщика, так и по просьбе банка. Такие документы могут подтвердить социальный и финансовый статус, влияя на оценку платежеспособности. Они также понадобятся при оформлении кредита под залог имущества.
- Водительские права;
- Свидетельство регистрации транспортного средства;
- Загранпаспорт;
- ИНН;
- Полисы ОСАГО, КАСКО, ОМС и др.;
- Копия свидетельства на владение недвижимостью;
- Выписки с банковских счетов;
- Ксерокопии документов об образовании;
- Справка на отсутствие задолженностей;
- Копии и оригиналы свидетельства о браке или о рождении детей.
Перечень документов для рассрочки
Для продажи товаров в рассрочку у продавцов может быть свой набор документов, однако он в любом случае будет гораздо скромнее, чем для оформления кредита. Нужно быть готовым к тому, что с вам помимо паспорта потребуют:
- Подтверждение регистрации по месту жительства;
- Номер мобильного/домашнего/рабочего телефона;
- Договор поручительства.
Возможно, что продавец откажет вам в получении рассрочки если вы не пожелаете оставить свой номер телефона или регистрация не совпадает с вашим фактическим адресом проживания.
Полезно знать: Как пользоваться кредитной картой
Плюсы и минусы кредита
Положительные стороны кредитования заключаются в следующем:
- Возможность заключить договор на длительное время, что снизит сумму ежемесячного платежа;
- Можно взять крупную сумму, даже на покупку автомобиля;
- Отсутствие первоначального взноса (за исключением ипотеки).
А вот какие минусы можно выделить:
- Сложность оформления;
- Большой пакет документов;
- Высокая процентная ставка;
- Вероятность получить отказ;
- Начисление пени в случае просрочки платежа;
- Переплата за досрочное погашение.
Плюсы и минусы рассрочки
У рассрочки есть свои преимущества:
- Простота оформления;
- Отсутствие процентов;
- Никаких переплат при досрочном погашении.
Среди недостатков можно отметить:
- Продавец может потребовать вернуть товар, если сумма не будет вовремя выплачена;
- Наличие первоначального взноса;
- Меньший срок заключения договора (чаще всего, не более года);
- Возможна более высокая цена на товар, который реализуют в рассрочку.
Что же лучше? Решает всегда потребитель. Если ежемесячный платеж будет сильно бить по карману, то следует взять кредит на длительный срок. Если вам важно не переплачивать проценты, то тогда ваш вариант — это рассрочка. В любом случае, прежде чем сделать выбор изучите предложения и оценить риски.
Оригинал статьи на сайте: https://www.about-you.su/tvoy-byudzhet/kak-gramotno-tratit/rassrochka-i-kredit-v-chem-raznica/
Источник
Добрый день, дорогие читатели! Условия потребительского кредитования знакомы многим, но когда речь заходит о рассрочке, часто возникает недоумение. В чем интерес банка, ведь он дает деньги в долг без выгоды для себя? Чтобы разобраться в этом вопросе, нужно детально рассмотреть схему «0% первого взноса-0% переплаты-24 месяца». В чем отличие рассрочки от кредита, ее особенности и на что обратить внимание при оформлении, расскажем в нашей статье.
Основные понятия
Кредит – это предоставление денежных средств клиенту под проценты. Кредитором может выступать банк, микрофинансовая организация и другие юридические лица. Можно оформить ссуду на личные нужды, тогда заемщику не нужно уведомлять банк о цели расходования денег. Или взять кредит под определенный товар, тогда при расчете к ценнику нужно прибавить проценты.
Рассрочка в магазине – возможность оплатить товар частями. При этом покупатель не платит проценты за пользование этой услугой, как если бы он получил кредит. Стоимость покупки выплачивается равными частями на протяжении определенного срока. Если суммировать все платежи по графику, получится стоимость приобретенной вещи.
Отсрочка выплаты чаще всего доступна только в период акции в магазине, кредиты же оформляются круглый год. При этом рассрочить стоимость товара со скидкой вряд ли получится, в документах будет указана цена без учета распродажи.
Рассрочка предоставляется на бытовую технику, мебель, дорогую одежду, автомобили и другие товары. Далеко не все представленные на витрине вещи могут быть проданы с отсрочкой их оплаты. Как правило, торговые точки определяют конкретный ассортимент, на который действует акция.
Как оформить рассрочку
Продажа товара с отсрочкой его оплаты всегда происходит в магазине. Рассмотрение заявки занимает всего 15-20 минут, пока банк или торговая сеть принимают решение о возможности предоставить рассрочку. Для оформления потребуется только паспорт, в отличие от потребительского кредита, когда часто нужны документы о зарплате и трудовой занятости.
Рассрочить стоимость товара гораздо проще, критерии одобрения минимальны. Решение принимает скоринговая система (при отправке заявки в банк) или администратор в магазине. В первую очередь смотрят на возраст человека, обычно отклоняют заявки молодых людей до 21 года и пенсионеров. Еще один важный момент – поведение и внешний облик покупателя. Если есть признаки злоупотребления спиртным или не вполне адекватное поведение, в предоставлении отсрочки откажут.
При рассмотрении заявки на потребительскую ссуду оценивается банковская история человека. Если вы берете быстрый товарный кредит под видом рассрочки или торговая сеть сама дает вам отсрочку выплаты, проверка всегда проходит поверхностно или вовсе отсутствует. Это означает, что даже при плохой кредитной истории можно надеяться на одобрение.
Основной документ при оформлении отсрочки в магазине – договор о приобретении дорогостоящей вещи. График оплаты товара расписывается непосредственно в нем или составляется как приложение. Банковская рассрочка документируется как обычный кредит. В пакет бумаг входит договор займа и график выплаты, часто выдается карта для погашения долга.
При оформлении рассрочки, как и при кредитовании в банке, вам настойчиво предложат купить страховку, которая зачастую оказывается ненужной. Каким образом можно отказаться от страховки по кредиту читайте в нашей статье. В магазине, скорее всего, еще навяжут гарантию как обязательную услугу. Некоторые торговые сети даже берут процент или фиксированный тариф за оформление договора. По закону вы имеете право отказаться от этих опций, но тогда вам не выдадут отсрочку без объяснения причин, поэтому многие покупатели предпочитают играть по правилам продавца.
Основные отличия рассрочки от кредита
Можно выделить следующие значимые отличия:
- При получении кредита договор заключается между банком и заемщиком. При рассрочке они тоже часто выступают сторонами соглашения, но порой кредитором становится сама торговая сеть;
- На одобрение отсрочки в магазине нужно всего несколько минут, а на рассмотрение кредитной заявки может уйти 1-2 дня;
- Срок выплат. Рассрочка обычно выдается на короткий период, максимум на 1-2 года. Потребительские кредиты могут оформляться на 5 лет и больше. Чем раньше вы оплатите свою покупку, тем лучше, в банках же может быть штраф за досрочное погашение займа;
- Ввиду малого срока отсрочки размер ежемесячных платежей может быть большим. При кредитовании в банке вы вправе растянуть выплату на максимально возможный срок, тем самым получив приемлемый платеж;
- В магазине чаще всего просят предоплату за товар в размере 10-20%, но некоторые торговые сети готовы рассрочить всю стоимость. Нецелевое кредитование в банке не предполагает внесение первоначального взноса;
- Клиент не платит проценты, цена товара распределяется равными платежами;
- Если отсрочка дается продавцом, у него остается право потребовать вернуть товар при его неоплате. Таким образом, приобретенная вещь находится в залоге до полной выплаты по графику.
Есть понятие скрытого кредита, который торговые сети выдают за рассрочку. Покупатель заплатит стоимость товара по ценнику, но по документам он оформляет заем в банке. Дело в том, что магазин делает скидку на сумму процентов, а в итоге получается базовая стоимость вещи. При истинной рассрочке в графике платежей отсутствует столбец с переплатой, а сторонами договора выступают только покупатель и магазин.
К примеру, вы решили купить телевизор за 15 тысяч рублей и выплатить его стоимость за 12 месяцев. Ваш платеж составит 1250 рублей в месяц. При рассрочке магазин получит озвученную стоимость товара в полной мере. Если же под ней скрывается кредит, цена телевизора с учетом скидки будет 13 600 рублей, а 1400 – проценты за пользование займом.
Карты рассрочки
Все чаще банки предлагают оформить так называемые карты рассрочки. На деле же они представляют собой не что иное, как кредитные карты. Единственное отличие их от кредиток — длительный льготный период, когда вы можете вернуть деньги на счет без процентов. По соглашению с некоторыми партнерами срок льготного кредитования может достигать 24 месяцев, по обычным кредитным картам срок выплаты без процентов всего 1-2 месяца. С выгодными условиями по картам рассрочки Совесть и Халва так же можете ознакомиться у нас.
Пользоваться таким пластиком выгодно, если вы планируете покупки в торговых сетях, с которыми сотрудничает банк. В остальных случаях беспроцентный период составит всего пару месяцев. Если вы не успеете вернуть деньги в срок, на потраченную сумму насчитают проценты, как это и происходит по кредитке. К тому же, при пользовании картой может взиматься плата за годовое обслуживание, СМС-информирование и прочие услуги.
Однако у таких карточек есть и плюсы:
- Одобрение банка нужно получить только один раз. После этого вы сможете тратить средства в пределах выделенного кредитного лимита, когда захотите;
- Некоторые торговые сети готовы давать отсрочку выплаты на срок до 24 месяцев, что действительно выгодно;
- Можно одновременно выплачивать стоимость нескольких покупок, если позволяет сумма вашего карточного лимита;
- Часть потраченных денег возвращается на карточку в виде небольшого кэшбэка. Обычно он не превышает 1-2%, но этого хватает для оплаты годового обслуживания;
- Вместе с пластиком вы получаете другие возможности обслуживания в банке. Например, личный кабинет на сайте или мобильное приложение с удобным пополнением счета карты.
На что обратить внимание при покупке в рассрочку
При подписании договора на отсрочку оплаты вас должны интересовать следующие его пункты:
- Сроки выплаты;
- Отсутствие процентов;
- Стоимость приобретаемого товара;
- Сумма ежемесячного взноса;
- Размер неустойки при просрочке;
- Дополнительные платежи;
- Другие условия выплаты, решение спорных ситуаций.
Нельзя однозначно сказать, что выгоднее оформить, кредит или рассрочку в магазине. В зависимости от ситуации тот и другой вариант может быть уместен. Если учесть, что под видом рассрочки многие магазины предлагают товарные кредиты, вопрос отпадает. Вы можете получить ссуду в торговой сети или открыть кредитную карту, не потеряв в деньгах, ведь часто при рассрочке устанавливается базовая стоимость товара.
Если статья оказалась вам полезна, делитесь ей в социальных сетях и не забывайте подписываться на наши обновления.
Источник: https://aflife.ru/finansy/otlichie-rassrochki-ot-kredita
Источник
