В конечном итоге все зависит от цели кредита, суммы и сроков его гашения. Если заемщик планирует на кредитные деньги купить жилье, то ипотечный кредит будет выгоднее. Два основных преимущества потребительского кредита – отсутствие первоначального взноса и меньшую переплату – можно получить и на ипотечном кредите. А можно скомбинировать оба варианта кредитования — взять потребкредит на первоначальный взнос, а остальную сумму получить в ипотеку. Это нередко оказывается выгоднее, чем брать ипотеку с маленьким первоначальным взносом или вовсе без него.
Проблему с первоначальным взносом также можно решить за счет специальных программ, по которым в сделке дополнительно участвует государство. И тогда банк-кредитор либо вообще не требует первоначальный взнос, либо получает его от государства или иных уполномоченных структур.
Еще вопрос с первоначальным взносом можно закрыть благодаря покупке жилья по цене ниже рыночной. Если подобрать вариант, который продавец готов отдать с 10-15% скидкой от средних цен на рынке, получив в банке кредит на 80-85% от рыночной цены, можно будет купить квартиру, не вкладывая собственных денег. Достаточно выгодный, но не самый распространенный вариант: найти подходящий объект с такой стоимостью не слишком просто, к тому же придется тщательнее позаботиться о безопасности сделки при оформлении. Кроме юристов банка надо будет дополнительно привлечь юристов, которые будут блюсти интересы заемщика, чтобы в последующем сделку не признали недействительной, заключенной на невыгодных для продавца условиях или под давлением.
Вопрос с большой переплатой можно решить за счет досрочного гашения или частичного досрочного гашения. Если заемщик помимо обязательного ежемесячного платежа будет вносить в банк на погашение кредита дополнительно по 20-30 тысяч, итоговая переплата будет гораздо меньше, чем по потребительскому кредиту.
Для приобретения жилья в большинстве случаев выгоднее брать ипотеку, чем кредит – ставка ниже, сроки и сумма кредита больше, а обязательный ежемесячный платеж меньше.
Чтобы сравнение было корректным нужно рассматривать одинаковые условия. Допустим, вы взяли кредит на 1 год. Переплата по кредиту со ставкой 10% составит 5,5 % от исходной суммы. Если срок возврата будет 5 лет, то переплата увеличится до 27,5%, за 15 лет придется отдать уже 93%, на 200% можно выйти ближе к 30 годам действия договора. Переплата по потребкредиту, если возьмете его под 18% годовых на 5 лет, составит 52% – в два раза больше, чем при ипотеке.
Или такой пример: вы можете взять потребительский кредит на 1 млн рублей на 5 лет под 18% годовых и платить по 25 400 рублей в месяц. В результате переплатите банку 523 тыс. рублей. Эту же сумму вы можете взять в ипотеку на 20 лет под 10%, но если будете платить ту же сумму в месяц, внося дополнительные деньги на досрочное гашение, полностью рассчитаетесь с банком за 4 года, и тогда переплата будет на 306 тыс. рублей меньше. В расчетах надо учитывать не только сумму, которую отдадите банку, а еще и срок, за который вы должны выплатить эту сумму.
Что проще взять: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры?
Отличие ипотеки от жилищного кредита: для оформления ипотечного кредита банк потребует больший перечень документов. Заявку и документы потенциального заемщика банк будет проверять примерно одинаково по времени в том и другом случае, но при ипотечном кредитовании проверку должен пройти еще и сам объект. Это займет дополнительное время, поэтому если сравнивать скорость оформления, получить потребкредит можно гораздо быстрее. Количество предоставляемых документов в варианте потребительского кредита тоже будет меньше.
Список документов для получения потребительского кредита:
- заявление — можно заполнить в офисе банка или на сайте;
- копия паспорта и второго документа – СНИЛС, водительского
- удостоверения, загранпаспорта, удостоверения личности военнослужащего,
- военного билета;
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ, для предпринимателей — налоговая
- декларацию или справка по форме банка.
Список документов для получения ипотечного кредита:
- заявление — можно заполнить в офисе банка или на сайте;
- копия паспорта и второго документа – СНИЛС, водительского
- удостоверения, загранпаспорта, удостоверения личности военнослужащего,
- военного билета;
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ, для предпринимателей — налоговая
- декларацию или справка по форме банка;
- копия трудовой книжки;
- документы по приобретаемой квартире, если залогом по кредитному
- договору будет она: копия паспорта продавца, правоустанавливающий
- документ, технический паспорт, кадастровый паспорт, отчет о стоимости
- недвижимости, выписка из ЕГРН об отсутствии арестов и запрещений на
- продажу квартиры и иных зарегистрированных обременений;
- документы по объекту недвижимости, предоставляемому в залог, если это объект, который уже принадлежит вам: выписка из ЕГРН – желательно, чтобы она была не старше 1 месяца, отчет об оценке рыночной стоимости имущества – действителен в течение 2 месяцев, технический паспорт, выписка из лицевого счета, подтверждающая, что в квартире нет зарегистрированных лиц, нотариально удостоверенное согласие супруга на передачу объекта в залог.
В итоге выходит, что получить потребительский кредит намного проще и быстрее, чем ипотечный. Поиск подходящего варианта недвижимости, который пройдет одобрение банка, сбор и подготовка документов на ипотеку займут от нескольких дней до нескольких месяцев. Отчет об оценке, справки и выписки, кадастровый и технический паспорта – платные. Возможно, некоторые документы будут у продавца в наличии, но большая часть должна быть получена непосредственно перед оформлением, поэтому трат не избежать.
Кроме того, по ипотечному кредиту заемщику приходится нести дополнительные расходы на страхование. Обязанность получателя кредита застраховать объект недвижимости, передаваемый в залог, прописана в законе. Однако банки, как правило, предлагают также застраховать жизнь, здоровье и трудоспособность и риск утраты права на имущество (страхование титула). Эти виды страхования не указаны в законе как обязательные, но банк-кредитор вправе изменить процентную ставку в зависимости от того, застраховал заемщик жизнь, здоровье и титул или нет.
В результате на практике, несмотря на отсутствие в законе обязательного требования, заемщику приходится закладывать в сумму расходов оплату страховых договоров. Учитывая немаленький размер взятой в кредит суммы и срок выплаты, заключить договоры страхования оказывается выгоднее, нежели платить по увеличенной процентной ставке.
Страхование объекта недвижимости по сроку совпадает с выплатой кредита – договор страхования приходится продлять каждый год весь, пока заемщик не вернет долг с процентами. Страховать жизнь и здоровье банки предлагают на тот же период, а титул обычно страхуется первые три года.
Поскольку сумма невыплаченного долга уменьшается с каждым годом, соответственно стоимость страховки тоже будет меняться каждый год в меньшую сторону. Кстати, по потребительскому кредиту страховка обойдется гораздо дороже.
Что выбрать кредит или ипотеку?
Решая, что проще взять: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры, надо ориентироваться в первую очередь на сумму кредита и на срок. Если у заемщика есть порядка 85-90% стоимости квартиры или в ближайшее время он ожидает получение такой суммы – вступит в наследство, продаст уже имеющееся жилье, получит оплату за выполненную работу, есть смысл оформить обычный кредит. Чтобы выплатить оставшиеся 10-15% заемщику вряд ли понадобится несколько лет, а значит переплата на процентах будет не такой большой.
При этом заемщик не будет собирать большой пакет документов, оплачивать отчет о рыночной оценке, ждать согласования выбранной квартиры банком. Дополнительные расходы, связанные с оформлением ипотечного кредита, в такой ситуации могут оказаться сопоставимы с разницей в процентной ставке, а то и превысить ее. Еще и удастся сэкономить время на одобрении объекта и оформлении документов и кредита.
Однако если у заемщика есть возможность оплатить не больше 60-70% от стоимости жилья, и погашать кредит он намеревается 3-4 года, тогда целесообразней будет все-таки оформить ипотечный кредит. В этом случае переплата на процентах может стать существенной.
Сравнивая, что лучше, кредит или ипотека: в чем разница, надо обращать внимание на цифры – сроки, суммы, процентные ставки. Не стоит ориентироваться на мифическую проверку банком «чистоты» объекта при оформлении ипотечного кредита или отказываться от ипотеки, полагая, что вместе с залогом банк приобретает право собственности на квартиру, купленную заемщиком.
Если сравнивать другие плюсы и минусы ипотечного и потребительского кредита, стоит отметить, что при покупке жилья за счет потребкредита вы можете при необходимости полностью оформить квартиру на несовершеннолетнего. И если возникнут финансовые сложности и вас признают банкротом, квартиру, не переданную в залог банку, не смогут пустить с молотка, чтобы покрыть долги – если это ваше единственное жилье и сумма долгов не чрезмерно велика.
Банк может отказать в ипотеке на выбранный объект или не согласовать условия проведения сделки. В этом случае тоже можно обратиться за потребительским кредитом. Выйдет дороже, зато даст возможность купить желаемый вариант. Например, купить квартиру с аукциона можно процентов на 20 ниже рыночной цены, но только за наличный расчет. Вы можете потратить на покупку потребительский кредит, а после рефинансировать его с помощью ипотеки на купленную квартиру. И кстати, если учесть скорость возврата кредита, может статься, что разница в переплате и не сыграет большой роли.
Бывают еще варианты, когда взять кредит может один член семьи, а оформить жилье нужно на другого. В этой ситуации тоже придется воспользоваться потребительским кредитом.
Из дополнительных плюсов ипотечных кредитов: у мошенников меньше шансов вас обмануть. Основные схемы обмана связаны с наличным расчетом, проведенным до оформления. При ипотечном кредитовании рассчитываются за квартиру после регистрации, и обмануть покупателя в такой ситуации намного сложнее.
Ипотечная сделка регистрируется быстрее, и банк дополнительно проверяет продавца – может запросить перед сделкой справки из психо- и наркодиспансера.
Еще одна выгода ипотечного кредита – можно получить налоговый вычет от государства на покупку жилья и выплату процентов. Максимальная сумма, которую вы можете получить на покупку – 260 тысяч рублей, а на уплаченные проценты – 390 тысяч рублей. По потребительскому кредиту вычет дадут только на покупку, на проценты получить не выйдет.
И если у вас нет возможности присутствовать на оформлении ипотеки, можете дать нотариальную доверенность, и представитель сможет подписать все документы за вас: ипотечный договор, договор купли-продажи, заявления. Для оформления потребительского кредита придется прийти лично – по доверенности его не оформят.
Плюсы и минусы есть у обоих вариантов, поэтому однозначно говорить о превосходстве одного варианта кредитования над другим некорректно. Выбирать, что лучше, надо исходя из конкретной ситуации.
Источник
kredito_admin
Каждый из нас мечтает приобрести собственное жилье. Если у Вас нет денег на осуществление этой мечты, то выход только один – взять кредит. Здесь у Вас, как правило, есть два варианта – кредит и ипотека. Между этими двумя способами получения денег в долг есть существенные различия.
Что такое ипотечное кредитование?
Термин «ипотечное кредитование» описывает процесс выдачи необходимой суммы для приобретения недвижимости, которая в дальнейшем будет служить гарантией погашения кредита (займа). Такое определение ипотеки сформулировано в гл.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» действующей редакции от 7 мая 2013 года за номером 102-Ф3.
Что это определение означает для Вас? Это значит, что если Вы взяли ипотеку и купили на нее квартиру, то эта квартира будет служить залогом, то есть гарантией для банка. Если Вы не будете в состоянии выплатить ипотеку, то банка заберет у Вас эту квартиру. В отдельных случаях залогом может стать уже имеющаяся в Вашем распоряжении недвижимость. Итак, нужно помнить, что ипотека, т. е. залог по ипотечному кредиту, не может быть продана, подарена, заложена, переуступлена по праву владения и т.д., пока не будет полностью выкуплена и освобождена от залога.
Чем отличается потребительский кредит от ипотечного?
К основным отличиям потребительского кредита от ипотеки относятся:
• Меньшие суммы займа (кредита), доступные для оформления, в среднем до 500 тысяч рублей. Ипотечный кредит можна взять на сумму до 20 миллионов рублей.
• Непродолжительный срок кредитования.
• Более лояльные требования к потенциальному заемщику, по сравнению к заемщику, который хочет получить ипотечное кредитование.
• Годовая ставка по потребительскому кредиту выше, чем по ипотечному кредиту. Однако потребительский кредит не требует в большинстве случаев залога.
• Ипотечным кредитованием занимаются исключительно банки, а потребительские кредиты выдают различные институты, включая микрофинансовые организации и частные лица.
Различают целевые и нецелевые потребительские кредиты. Целевой потребительский кредит похож на ипотечный в том плане, что он имеет свое четкое предназначение и заемщик оформляет его на преобретение определенных товаров и услуг. Деньги либо вручаются заемщику в виде наличных или переводятся непосредственно на счет продавца.
Многие на знают различий между кредитом с обеспечением (залоговым кредитом) и ипотечным кредитом.
Если Вы берете потребительский кредит с залоговым обеспечением, то банк понижает процентную ставку по такому кредиту, так как при такой схеме минимизируются финансовые риски банка. Однако сумма такого максимально возможного залогового кредита может варироваться, но редко превышать рыночную стоимость залога. При ипотеке, однако, оформляется строго оговоренная сумма, необходимая для приобретения жилья. Залоговый потребительский кредит не требует подтверждения о расходах и Вы его можете потратить по Вашему усмотрению, не информируя при этом банк. И, наконец, срок финансирования залогового потребительского кредита не превышает 5-7 лет, в то время как ипотеку обычно оформляют на 25-30 лет.
Таким образом, можно заключить, что в целом потребительские кредиты отличаются от ипотечного кредитования краткосрочным сроком кредитования, большей свободой распоряжения заемными средствами, меньшей доступной для оформления суммой и более высокой процентной ставкой.
Источник
Анонимный вопрос · 3 июля 2018
73,1 K
Это Я Вам как специалист говорю… Автор финансового блога Ccards.ru
Ипотека — более сложный в плане подготовки документов и оформления вид кредитования.
Получение ипотечного кредита состоит из следующих основных этапов:
ЭТАП 1 – Оценка приобретаемой недвижимости. Скажем, вы намерены приобрести квартиру. На этом этапе ипотеки необходимо получить заключение о стоимости этой квартиры.
ЭТАП 2 -Кредит. То есть это непосредственно получение займа на покупку выбранной квартиры.
ЭТАП 3 – Оформление сделки купли-продажи квартиры.
ЭТАП 4 – Регистрация права собственности.
ЭТАП 5 – Оформление страховки на приобретаемую в ипотеку квартиру.
ЭТАП 6 – Передача квартиры в залог банку.
ЭТАП 7 – Снятие обременение залога после выплаты ипотечного кредита.
При оформлении потребительского кредита многие этапы, свойственные ипотеке, отсутствуют:
- Не нужно производить оценку рыночной стоимости квартиры.
- Не требуется страховка приобретаемого жилья.
- Регистрация залога и снятие обременения также не требуется.
Подробнее о плюсах и минусах ипотеки по сравнению с потребительским кредитом вы можете прочитать в этой статье.
Если мой ответ оказался Вам полезен, пожалуйста, поставьте лайк!
А может ли физлицо (продавец) заключать с покупателем ипотечный договор? Чтобы сделка проходила без участия банка..
Консультант по вопросам потребительского кредита и ипотеки.
С экономической точки зрения любая ипотека, будь то ипотека в силу закона или договора, представляет собой кредит, где в качестве обеспечения (залога) выступает недвижимое имущество заемщика.
В большинстве случаев ипотека берется с целью приобретения заемщиком недвижимости – квартиры, земельного участка, дома, коттеджа, однако в ряде случаев заемщик имеет право… Читать далее
Покупаю для себя и с удовольствием помогаю выгодно купить или продать…
Выше дано много полных ответов на этот вопрос, поэтому я отмечу то, что считаю важным. У ипотеки перед кредитом есть ряд приемуществ: гос.программы по супер-низкой ставке (сечас можно взять ипотеку под 2,3%, 3,2%), но многие об этом даже не знают; выгодные прдложения от застройщиков, которые предлагают взять именно ипотеку под низкий процентбез ПВв подарок дают… Читать далее
Здравствуйте, а такие ставки распространяются на какое жилье: на первом этапе строительства, новое готовое жилье… Читать дальше
Ипотека это целевой кредит именно на покупку жилья, приобретаемое жилье находится в залоге у банка до посрого погашения ипотечного кредита. Срок ипотечного кредита до 30 лет да и ставки приемлемые. Оформления ипотеки не стоит бояться, совсем не длительный процесс, документов для подачи заявки нужно почти столько же что и по обычному кредиту.
Кредит на покупку жилья это… Читать далее
Есть совершенно доступный способ приобретения жилья, через желищный кооператив.
Документов по закону меньше и справок о доходах нет необходимость предъявлять…
Поэтому пишите с радостью отвечу на ваши вопросы
Пять главных отличий ипотеки от кредита.
1. Главное, чем отличается ипотека от кредита – обязательное наличие залога недвижимого имущества. Получить ипотеку без возникновения прав залога на недвижимость у кредитора невозможно. Сегодня заемщик может воспользоваться ипотекой, заложив банку не только уже имеющееся у него жилье, но и покупаемую за счет… Читать далее
Нередко ипотеку отождествляют с банковским кредитом на покупку жилья, что не совсем корректно. Существует несколько существенных отличий целевого кредита от ипотеки, чтобы понять, в чем они заключаются, давайте посмотрим на условия получения двух этих займов.
Цель займа
Ипотека – это форма залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в пользовании… Читать далее
Люблю разбираться в финансах и находить для себя выгоду в банковских продуктах…
Обычный кредит предусматривает выдачу определённой суммы, которую нужно вернуть в установленные договором сроки. Ипотека не предусматривает непосредственное получение денег — это целевой заём под залог приобретаемого жилья или другой недвижимости.
Отличия ипотеки от кредита
Залоговые обязательства. В отличие от обычного кредита, которым можно распоряжаться как угодно… Читать далее
Бробанк.ру — сервис подбора финансовых услуг
Коротко: ипотечный кредит от потребительского отличается:
— сроком выплаты;
— необходимостью залога;
— первоначальным взносом;
— первоначальным взносом;
— временем оформления.
А теперь разберемся по каждому пункту подробнее))
1. Кредит на недвижимость — вид потребительского кредитования физлиц, который банк дает на покупку определенного товара. При этом залог банку не… Читать далее
Выгодно ли досрочно гасить ипотеку?
Ремонт телефонов, планшетов, ноутбуков в Липецке. https://48remont.ru
Конечно выгодно, особенно в начале погашения, так как в большинстве случаев, проценты «съедают» почти весь платёж. Получается вы только «кормите» банк, а основной долг почти не погашаете. К примеру, я брал 1350000 в ипотеку, в феврале 2020 года. На 24.06.2020 я уже отдал без учета процентов 475000 рублей и должен теперь 875000 рублей. Если бы я погашал ипотеку минимальными платежами (13000 руб), эту сумму я погасил бы только в ноябре 2031 года! Через 11 лет!
Прочитать ещё 9 ответов
Какие условия получения ипотечного кредита?
Каждый банк предлагает свои варианты ипотечных программ, которые отличаются процентными ставками, требованиями к заемщикам, максимальными суммами кредита и т.д. Вы сами выбираете банк, который вам подходит. Если покупаете квартиру в строящемся доме (первичку), стоит сразу выяснить, с какими банками работает застройщик. Обычно, условия в рамках таких партнерских программ самые выгодные для клиентов.
Для оформления заявки на кредит, необходимо обратиться в банк с перечнем документов. В стандартный пакет входят:
паспорт РФ (и паспорта поручителей/созаемщиков при необходимости)
копия трудовой книжки, трудовой договор
справка о доходах по форме 2-НДФЛ
документы на недвижимость (если вы берете ипотеку под залог принадлежащей вам квартиры/загородного дома).
Помимо этого, банк может запросить дополнительные документы (например, свидетельство о регистрации ИП, если вы не являетесь наемным работником).
Далее банк рассматривает заявку и выносит решение — одобрить кредит или нет. Если с документами и доходами все в порядке, вы быстро получите одобрение. После этого необходимо подобрать объект для покупки и заключить сделку.
При открытии ипотечного кредита также необходимо оформить комплексное ипотечное страхование. Оно включает в себя:
страхование предмета залога (квартиры или дома),
страхование титула (риска потери прав собственности на объект недвижимости),
страхование жизни и здоровья заемщика.
Некоторые банки разрешают клиенту сэкономить — не оформлять комплексную страховку, а застраховать только сам предмет залога. Предложение, на первый взгляд, заманчивое, однако на деле пользоваться им не стоит. Это не в ваших интересах!
Страхование титула
Ежегодно сотни сделок купли-продажи недвижимости признаются судами недействительными. Это происходит из-за несовершенства нашего законодательства. Для ипотечного покупателя такая ситуация очень опасна, поскольку можно оказаться должным банку миллионы за квартиру или дом, которые вам уже юридически не принадлежат. Для защиты от таких рисков существует страхование титула, которое обязательно стоит оформить. Тогда, в случае возникновения проблем, ипотеку за вас погасит страховая компания, а ее юристы придирчиво изучат материалы судебного дела. И если появится шанс вернуть вам спорную недвижимость, они помогут, ведь это также будет в интересах страховой компании.
Страхование жизни
Перед тем, как отказываться от страхования жизни по ипотеке, вспомните, что кредитные обязательства подлежат наследованию. Если с вами что-то случится, ипотека ляжет тяжелым бременем на семью. А при наличии страхования, кредит выплатит страховая компания, а семья получит квартиру или дом в собственность.
Более того, вы имеете право вернуть 13% затрат на страхование жизни в виде налогового вычета. Это возможно, если вы указаны в страховом договоре как выгодоприобретатель.
Какая ипотека выгоднее и менее рискована — краткосрочная с большим платежом или пожизненная с минимальным?
Люблю деревню и путешествия!
На 5 лет ипотеку брать не выгодно. Одобрят только для людей с большим доходом. Минимальная переплата, но очень высокие платежи. На 5 лет лучше взять кредит.
Если брать ипотеку на 10 лет, то здесь переплата немного больше, но зато платить не так напряжно.
На 15 лет и более — оптимальный вариант. Ипотека не будет сильно съедать бюджет семью, но и платить дольше.
Ипотека на 20 лет и более предназначена для людей с низким, но стабильным заработком. Очень много переплат. Если собираетесь погасить ипотеку заранее, то это крайне невыгодный вариант.
Прочитать ещё 3 ответа
Можно ли взять ипотеку на пряничный дом?
Вопрос юридически не корректен. С точки зрения закона ипотека это залог НЕДВИЖИМОСТИ. Залог недвижимости (т.е. ипотека) может быть не связан обязательно с кредитом. В этих случаях ипотека выступает в качестве обеспечения иных обязательств.
Под ипотекой чаще всего люди понимают ипотечное кредитование, при котором кредит выдаётся банком под залог недвижимого имущества.
Пряничный дом не является объектом недвижимости и, соответственно, невозможно данный дом оформить как залог.
Предположим этот Пряничный дом очень дорогой и Вам не хватает средств для его покупки. При этом у Вас есть недвижимость, например квартира. В этом случае можно эту квартиру оформить в залог (ипотека) для получения кредита и купить на полученные кредитные средства Пряничный домик.
Источник