Цессия по договору займа без согласия должника

Уступка права требования долга без согласия должника — процесс, когда задолженность передается третьим лицам. Он используется многими банками, если не получается получить свои денежные средства с гражданина. Об особенностях и нюансах этой процедуры мы поговорим в этой статье.

Что такое цессия

Данную процедуру называют “цессия”. Ее применяют по отношению к физ.и юр.лицам, которые не способны или отказываются выплачивать свои долги. Тогда банк или прочая кредитная организация прибегают к заключению договора цессии, по которому и уступают свои права другой фирме или лицу. Очень часто преемниками выступают коллекторские агентства.

Этот процесс регулируется ст.382-390 ГК РФ. Там указаны нюансы, при которых и может он осуществляться:

• новый кредитор может требовать удовлетворить его претензии без согласия задолжавшего гражданина, если на данную процедуру не установлен запрет;
• размер передаваемой суммы долга не меняется (это не касается пени и прочих штрафов. Получившее долг лицо может начинать их начислять уже с даты получения прав на задолженность);
• задолжавший гражданин может не соглашаться с условиями выплаты.

Покупать долг могут как отдельные лица, так и какие-то другие компании.

При заключении подобной сделки банк должен передать новому вместе с экземпляром договора документы по долгу гражданина. Это установлено п.3 ст.385 ГК РФ. Если в контракте говорится о том, что нужно передать оригиналы, то следует выполнить данное условие. В противном случае, возможно отдать только копии. Заверять у нотариуса при этом их необязательно.

По п.2 ст.384 ГК РФ возможна даже частичная уступка прав на долг.

Остается открытым вопрос касательно регистрации контрактов подобного рода. Некоторые суды признают нелегитимными те договоры, что были оформлены без гос.регистрации, а другие — нет. Многое зависит от конкретного вида контракта. Во избежание оспаривания в дальнейшем законности договора цессии, рекомендуется регистрировать его.

Допустим, банк или кредитная организация уже начали судебное разбирательство о задолженности гражданина. В этом случае заключается специальное соглашение. Оно может быть оформлено на любой стадии судебного процесса. Потребуется также уведомить о смене правопреемника суд, чтобы он учел данное обстоятельство и взыскивал долг уже в отношении другого гражданина или фирмы.

Можно ли продать долг по исполнительному листу коллекторам? В этой статье есть ответ на данный вопрос.

Если у кредитора на руках ИЛ, то он также может заключить с другой фирмой или лицом договор уступки прав на задолженность гражданина. Даже когда данный документ уже находится у судебных приставов, возможно осуществление подобной сделки. Для этого только требуется в контракте между двумя кредиторами указать его объект — решение суда о взыскании.

Касательно стоимости передаваемого долга, законом не предусматривается какой-то точной суммы. Возможно даже заключение данной сделки на безвозмездной основе. Этим часто пользуются коммерческие фирмы для прикрытия договора дарения. В подобном случае это будет считаться нарушением, по п.2 ст.170 ГК РФ.

Очень часто долг продается намного меньше самой суммы задолженности. Это связано с тем, что к подобной процедуре фирмы или банки прибегают в том случае, если сами уже не в состоянии взыскать его с гражданина и хотят хоть в каком-то объеме получить свои потраченные денежные средства.

Даже претензия, которая появится в дальнейшем, может быть передана. Это возможно, если уступка происходит по сделке, заключенной между компаниями. Главное в соглашении четко идентифицировать его объект и определить дату передачи. Как только она наступит, новый кредитор получит полные права на возможность удовлетворения своей претензии.

О порядке выкупа долгов у коллекторов можно прочитать тут.

Допустим, долг был закреплен залогом. Тогда его можно продать по более высокой стоимости, чем прочий. В заключаемом договоре важно прописать, что такая задолженность передается с правом нового кредитора взыскать с должника по имеющимся у него объектам собственности, которые находятся в залоге.

Передавать права на претензию разрешено целой группе кредиторов. Взыскивать может из них тот, кто первый заключил договор цессии.

Из всего вышеперечисленного можно сделать вывод, что очень важно как можно полнее и четче прописать объект самого договора, а также условия, на которых он передается, во избежание возникновения проблем в дальнейшем.

Нужно ли согласие гражданина на передачу долга

По ст.382 ГК РФ подобные сделки могут заключаться и без согласия самого гражданина, если иное не было предусмотрено законодательством РФ. Единственное, что должен сделать кредитор при передаче прав третьему лицу — это уведомить заранее должника о том, что претензии ему будет предъявлять уже другая фирма или гражданин.

Такое уведомление посылается по почте заказным письмом или вручается лично в руки. Без него гражданин имеет право не выплачивать долг новому кредитору, а сама сделка будет считаться нелегитимной.

Существует ряд контрактов, при которых согласие должника не обязательно. К ним относятся такие, как договор подряда, к примеру. Если речь идет о контрактах займа или кредитования, то тогда стоит опираться на соответствующие законодательные акты.

В случае же если последние два были оформлены еще до начала действия ФЗ “О персональных данных”, то есть до 1 июля 2014 года, тогда здесь уже кредитору не обойтись без согласия должника.

Также не следует забывать и о следующем нюансе: по Постановлению Пленума ВС №17 от 28 июня 2012 года кредитор не может передавать права на долг другому лицу или организации, если у последних нет соответствующей лицензии на осуществление подобной деятельности.

Главным условием при этом остается то, что в контракте, заключаемом между должником и кредитором, должен присутствовать пункт о том, что долг может быть передан стороннему лицу или прочей фирме. Большинство договоров такого характера всегда включают его.

Если такого пункта нет, то в этом случае заключить договор цессии возможно, но только с тем условием, что он возместит понесенные убытки по условиям, установленным заключенным между ними контрактом.

Все договоры, касающихся денежных обязательств, содержащие пункты об ограничении права уступки или ее запрета, не лишает законности расторжения их.

Согласие задолжавшего лица обязательно в случае, если личность кредитора обладает особым значением для первого, по п.2 ст.388 ГК РФ. Оно нужно и в случае передачи прав на требование неденежного характера, если подобное действие делает для гражданина невозможным или затруднительным исполнение данной претензии, по п.4 ст.388 ГК РФ.

Каковы последствия уступки без согласия гражданина

Первоначальный кредитор не может уступить права на долг третьему лицу без преждевременного уведомления об этом задолжавшего гражданина. В ином случае, последний может подать исковое заявление в суд на признание такой сделки недействительной.

То же самое гражданин может сделать в случае, если в его договоре с банком о таком переходе права на денежные средства не было и речи. Суд в данном случае встанет на сторону должника и признает уже оформленный договор цессии не соответствующим нормативно-правовым актам РФ.

Допустим, банк направил уведомление о смене кредитора по месту жительства гражданина, а он не проживает по указанному адресу. Будет ли это считаться правонарушением со стороны первого? Нет, по закону кредитная организация не обязана выяснять проживание должника. В подобных случаях суд встанет на сторону банка или коллекторов.

Также от кредитора не требуется предоставлять копию договора цессии самому задолжавшему лицу. Если последний попытается оспорить контракт на этом основании, то такая попытка будет обречена на провал.

Куда может пожаловаться должник

Первое, что нужно знать, если банк, к примеру, передал права на долг коллекторам, — это то, что такая сделка не лишает гражданина тех же прав, что он имел по отношению к своему изначальному кредитору. То есть он вполне может оспаривать его действия, по ст.386 ГК РФ.

Отдельные случаи предполагают и различный порядок действий со стороны должника. Допустим, был заказан определенный ряд работ у одной фирмы. Последний уступил выплаты другой организации, а заказчик выяснил, что работы были выполнены некачественно или не в полном объеме.

Тогда он может оспорить претензии нового кредитора на данном основании, но для этого потребуется предоставить доказательства в суде, что действительно имела место халатность со стороны первой фирмы.

Задолжавший гражданин может также потребовать признания недействительности договора в случае, если нельзя провести идентификацию уступленного объекта по основному контракту.

В случае если долг был передан нескольким кредиторам, а должник уплатил долг одному из них, то тут несет ответственность сам цедент.

Заключение

Если у банка не получается самим взыскать задолженность с гражданина, то они вполне могут воспользоваться такой законной процедурой, как передача долга прочей фирме. При этом, согласие самого должника вовсе не обязательно. Нужно только уведомить его о замене кредитора по месту его жительства.

Оспорить заключаемый при этом контракт для должника будет очень проблематично и возможно только в редких, конкретных случаях. Например, если в договоре с ним и его старым кредитором не было пункта о возможности осуществления данной сделки или в случае отсутствия от последнего своевременного уведомления о том, что такая операция имела место.