В настоящее время целевой займ является достаточно актуальным. Поскольку с его помощью можно приобрести вещь и даже купить квартиру в текущий момент, а не ждать момента, когда накопится необходимая денежная сумма.
Важно только помнить, что потратить деньги можно только на определенную цель, оговоренную в договоре.
Серьезно нужно подойти к выбору кредитной или микрофинансовой организации (МФО), так как предложений на этом рынке очень много. Однако МФО больше подойдет тем, кто планирует приобрести квартиру экономкласса, так как они выдают небольшие суммы денег и на маленький срок.
Чтобы банк одобрил заявку на выдачу займа, ему необходимо убедиться в платежеспособности гражданина. Он тщательно проверит все необходимые документы. Кроме этого кредитная организация обязана провести проверку (оценку) самого объекта недвижимости.
Что такое целевой займ?
Целевой займ — представляет собой передачу банком или иной коммерческой организацией денежных средств в собственность юридическому лицу (фирме) или физическому лицу (гражданину) — заемщику на определенные цели. Заемщик, в свою очередь, обязуется вернуть равнозначную сумму денег в течение определенного срока с процентами или без них.
Можно выделить ряд особенностей целевого займа:
- Деньги предоставляются строго на определенную цель. Она должны быть прописана в договоре. Банк, выдавший деньги, имеет право контролировать их целевое расходование.
- Денежные средства выдаются на определенный срок (от 3 месяцев до 30 лет).
- Он может выдаваться как под проценты, так и без них.
Денежные средства нельзя потратить на другие цели, чем предусмотрены в договоре.
Кредитная организация в обязательном порядке проконтролирует — на что потрачены деньги и в случае не целевого расходования заемщику может грозить уголовная ответственность. Также банк вправе попросить досрочного возвращения долга и процентов по займу.
Таким образом, целевой займ может быть выдан практически на любые цели, например, приобретение квартиры, машины, бытовой техники и электроники, ремонт в квартире.
Как правило, деньги перечисляются безналичным расчетом на счет организации, в которой приобретается товар или оказывается услуга.
Зачастую люди оформляют займ на приобретение жилья. Поскольку покупка квартиры требует не малых вложений средств, то займ на такие цели выдается под залог этой же недвижимости (ипотека). Особенности такого вида кредитования:
- квартира находится в обременении у банка до полного погашения долгового обязательства (нельзя совершать сделки по ее отчуждению);
- заемщик в обязательном порядке должен застраховать имущество, которое находится в залоге;
- процентная ставка при выдаче целевого займа ниже;
- можно получить большую денежную сумму.
Коммерческие организации, выдающие займы
Современный рынок, предлагающий кредиты (займы), достаточно широк. Для получения займа на приобретение жилья необходимо обратиться в банк или в микрофинансовую организацию (МФО).
Так, банки — это кредитные организации, осуществляющие банковские операции на основании разрешения (лицензии) Банка России (ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
Микрофинансовая организация является юридическим лицом, которое осуществляет соответствующую деятельность и в обязательном порядке внесено в государственный реестр микрофинансовых организаций. При этом не является банком и осуществляет свою деятельность на основании Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Стоит отметить, что в МФО процедура выдачи такого рода займа значительно упрощена, но предлагает более высокую процентную ставку.
В отличие от банка, МФО практически не проверяют платежеспособность своего клиента (не требую справок о доходах и официального трудоустройства).
Одним из минусов МФО является то, что сумма займа не может превышать 1 000 000 рублей. При современных ценах на жилье не всегда возможно уложиться в эту сумму, которая включает в себя проценты и комиссии. Максимальный срок, на который возможно взять займ составляет 2 года.
В МФО обращаются люди, которые по тем или иным причинам не могут взять займ на покупку жилья в банке. Иногда граждане готовы согласиться на менее выгодные для себя условия.
Займ на приобретение жилья под материнский капитал
В России с 2007 года существует такая мера материальной поддержки семей, в которых рождается второй ребенок (или последующий), как материнский капитал. Он является средством по улучшению жилищных условий для многих российских семей. При этом распорядиться им можно только по истечении трех лет с момента рождения второго (или последующего) ребенка.
Им можно воспользоваться ранее в том случае, если взять займ на покупку или строительство жилья. Для этого нужно обратиться в кредитную организацию.
В соответствии с российским законодательством с 20 марта 2015 года нельзя брать займ на покупку жилья в микрофинансовой организации, расчеты по которому будут осуществляться за счет средств материнского капитала.
Такого рода займы могут выдавать только кредитные организации, которые осуществляют свою деятельность на основании лицензии Банка России.
- В данном случае происходит стандартная процедура проверки документов и платежеспособности заемщика.
- В случае принятия банком положительного решения, заключается договор займа и регистрируется договор купли-продажи в Росреестре.
- Следующим шагом будет обращение в Пенсионный фонд России с заявлением о распоряжении средствами материнского капитала. Если он примет положительное решение, то средства в течение двух месяцев с момента регистрации заявления будут перечислены на счет кредитной организации.
Порядок оформления целевого займа
Для того, чтобы оформить займ на квартиру (ипотеку) необходимо соблюсти определенный порядок (алгоритм) действий:
- Подбор объекта недвижимости, который устроит будущего покупателя по всем параметрам (цена, район и т.д.).
- Выбор банка. Сложность данной процедуры в том, что кредитных предложений в различных банках большое количество, а выбрать необходимо одно и самое выгодное для заемщика.
Как правило, процент по займу практически не отличается, если сравнивать его в разных банках. Тем не менее, кредитные организации часто не сообщают изначально о том, что кроется за маленькой процентной ставкой (в нее могут быть включены различного рода комиссии за любые действия, предъявляют требование об обязательном страховании залоговой недвижимости, жизни и т.д.).
- Сбор документов и получение одобрения от кредитной организации на выдачу займа. Лучше подстраховаться и подать заявку не в один банк. Срок ее рассмотрения варьируется от 3-х до 30 дней.
- Заключение договора займа на приобретение объекта недвижимости. Перед этим квартира полежит обязательной оценке и страхованию.
- Непосредственно совершение сделки купли-продажи и ее регистрация в Росреестре.
В итоге банк перечисляет денежные средства, и покупатель рассчитывается с продавцом квартиры.
Требования банков к заемщику
Приобрести жилье при помощи ипотечного займа может не каждый гражданин. Существует ряд обязательных требований к нему:
- Гражданину РФ должно исполниться 21 год и закончить выплату такого займа он должен до 65 лет.
- Официальное трудоустройство не менее полугода.
- Если лицо состоит в официальном браке, то второй супруг должен являться созаемщиком. При этом не имеет значения, имеется ли у него официальный доход.
- У гражданина должна быть хорошая платежеспособность, которую он должен подтвердить документально.
- Заемщику необходимо быть зарегистрированным в том регионе, в котором приобретается недвижимость.
Прежде чем подать заявку и документы на получение целевого займа, нужно оценить реально свои силы в материальном плане. Банк хоть и проверит платежеспособность заемщика, но основная ответственность за внесение ежемесячных платежей лежит на нем.
Обязательным условием заключения ипотечного договора является страхование приобретенного жилья от несчастного случая.
И только после этого в Росреестре регистрируется ипотека и накладывается обременение на квартиру. Снять обременение возможно только после полного погашения долга перед банком.
Документы, необходимые для получения займа
В первую очередь надо убедить банк, в котором планируется взять займ для покупки жилья, в своей платежеспособности. Перечень документов, необходимых для получения займа, в разных кредитных организациях может несколько отличаться. Тем не менее, в обязательном порядке потребуется:
- документ, удостоверяющий личность — паспорт;
- свидетельство о браке;
- документ, подтверждающий официальное трудоустройство — это, как правило, трудовая книжка;
- справка о доходах 2-НДФЛ (либо вариант справки может быть предложен самим банком).
Этот список предоставляется заемщиком для того, чтобы кредитная организация приняла решение: одобрить выдачу займа или нет.
Также определяется сумма, на которую заемщик сможет рассчитывать, в случае положительного решения банка.
Если банк одобрил выдачу займа, то далее покупатель предоставляет следующие документы:
- Все имеющиеся документы на объект недвижимости. Это могут быть, например, свидетельство о регистрации права собственности продавца или разрешение на строительство от застройщика, правоустанавливающий документ (договор купли-продажи, дарения и др.);
- Договор купли-продажи на квартиру.
- Кадастровый паспорт и технический план квартиры. Банк проверит, имелись ли перепланировки и если имелись, то узаконены ли они.
- Акт оценки недвижимости.
- Полис страхования квартиры от несчастного случая.
Все документы должны быть предоставлены в оригиналах, либо нотариально заверенных копиях. Список документов, необходимых той или иной кредитной организации может меняться.
Договор целевого займа на покупку квартиры
По смыслу ст. 807 и ст. 814 ГК РФ такой договор заключается в том, что займодавец передает в собственность заемщику денежные средства, которые он должен использовать на определенные цели и вернуть в течение определенного срока. Договор займа на покупку квартиры должен быть заключен в письменной форме, иначе он считается не заключенным.
Важно, что договор считается заключенным с момента передачи (перечисления) денег, а не его подписания.
Существенными условиями такого договора будут:
- Предмет — деньги. При этот обязательно указывается сумма, которая взята у банка.
- В договоре указывается цель, для реализации которой берется займ.
- В обязанности заемщика должна быть включена обязанность по возврату долга, помимо этого к договору прикладывается график погашения долга.
- Договор должен содержать размер процентной ставки, а также порядок начисления процентов. Может также прикладываться график погашения процентов. Если в договоре не будет указан размер процентов, то они будут начисляться по ставке рефинансирования банка, действующей в конкретном регионе.
В обязательном порядке к договору прикладывается акт приема-передачи денег. В нем указывается дата, место, переданная сумма, реквизиты, подписи сторон.
Заключение
Прежде чем принять на себя долговые обязательства и взять деньги в банке на покупку жилья, стоит разумно оценить свои возможности. Следует предоставлять в банк только достоверные справки о доходах и ни в коем случае не завышать свои доходы.
Также нужно очень внимательно прочитать договор займа, обратить внимание на все скрытые проценты и комиссии, не оговоренные консультантом. Договор может содержать и другие невыгодные условия для заемщика, например, право банка менять условия договора в одностороннем порядке, ограничение на досрочное погашение долга и др.
Вопрос
Срок и оплата страхования при займе
На какой срок заключается договор страхования при покупке квартиры по договору займа и как оплачивается?
Ответ
Договор страхования недвижимости, приобретаемой по средствам целевого займа, заключается на весь срок действия договора займа. Оплачивается договор страхования, как правило, ежегодно. В настоящее время некоторые страховые компании предоставляют значительные скидки, предлагают оплачивать страхование на более длительный период.
Источник
Целевой кредит на жилье представляет собой вид банковского продукта, в рамках которого разрешается приобрести исключительно тот объект, который предусмотрен условиями кредитования. Тем и отличается целевой кредит от нецелевого, что кредитор предоставляет средства в пользование заемщика на строго определенные цели. Рассмотрим, в чем особенности целевого кредита.
Понятие
Суть данного способа кредитования заключается в том, что банк выделяет заемщику средства под определенные цели, например, на покупку жилья. При этом тратить деньги на иные нужды категорически запрещено.
Если гражданин оформляет целевой кредит, он должен быть готов к тому, что кредитор станет тщательным образом контролировать процесс расходования заемных средств. Это значит, что купить за счет целевого кредита, например, дорогой автомобиль не получится. В данном случае подобные действия чреваты уголовным преследованием заемщика и предъявлением требования о досрочном возврате средств.
На первый взгляд понятие целевой кредит на покупку жилья равнозначно понятию ипотеки. Однако, несмотря на имеющееся сходство, это не одно и то же. Кредитование с целью приобретения жилья предусматривает обязательное условие в виде обеспечения исполнения заемщиком взятых на себя обязательств, поэтому и в том, и в другом случае гарантией выступает недвижимость, передаваемая банку в залог.
В отличие от ипотечного займа, целевой кредит выделяется на покупку конкретного жилого помещения, сведения о котором фиксируются в кредитном соглашении. При этом ссуженные средства не обналичиваются, а кредитор осуществляет контроль за тем, чтобы их использование соответствовало назначению.
Таким образом, целевой кредит на покупку жилья – далеко не ипотека, а особый способ кредитования, позволяющий заемщику приобрести на средства кредитора конкретный объект, имеющий адрес и определенные характеристики.
В чем особенности целевого кредитования
В первую очередь важно акцентировать внимание на том, что заемщик после получения целевого кредита в определенный момент должен будет отчитаться перед кредитором о расходовании средств на покупку квартиры или иного разрешенного условиями договора объекта.
Так же, как при ипотечном кредитовании, приобретенное жилье вплоть до исполнения заемщиком обязательств по кредитному соглашению будет иметь совладельца в виде залогодержателя, которым в данном случае выступает кредитор. В этой связи кредитополучатель вправе владеть и пользоваться предметом залога, например, жить в нем, прописывать членов семьи, сдавать в аренду, но ограничен в праве распоряжения имуществом. К примеру, продать такое жилье без разрешения банка нельзя.
Целевой заем сильно напоминает ипотечный, однако, есть у него свои специфические особенности:
- более низкая процентная ставка по кредиту;
- необходимость оформления не только договора страхования на предмет залога, но также обязательной страховки здоровья и жизни заемщика;
- необходимость предоставления кредитору расширенного пакета документов;
- запрет на выдачу средств кредита наличными (банк самостоятельно перечисляет деньги на счет продавца или застройщика).
Есть еще одна характерная особенность – это возможность использования средств материнского капитала, что безусловно можно отнести к плюсам.
Важно несколько слов сказать и о кредитном договоре на предоставление целевого займа, который обладает рядом характерных особенностей, в частности следующих:
- Данный вид соглашения оформляется в письменной форме с последующей регистрацией в органах Росреестра (нотариальное удостоверение сделки необязательно);
- В отличие от иных видов соглашений договор на предоставление целевого займа наделяется юридической силой не с момента, когда стороны поставят в нем подписи, а с момента перевода денежных средств;
- В качестве приложения к договору составляется акт приема-передачи с указанием даты и места передачи денег, величины переданных средств, реквизитов и подписей сторон.
- Содержание договора в обязательном порядке должно включать сведения:
- о величине займа;
- о порядке возврата средств банку (кредитор должен приложить график платежей);
- о величине и порядке начисления процентов (если ставка не указана, процент по займу автоматически приравнивается к величине ставки рефинансирования).
Возможно будет интересно!
Что нужно для оформления
Алгоритм оформления целевого кредита достаточно прост, однако, включает большое количество манипуляций:
- Выбор подходящего для покупки жилья;
- Выбор кредитора, предоставляющего целевой кредит на более выгодных условиях. При этом не стоит ориентироваться только на процент, так как иногда сниженная процентная ставка подразумевает жесткие требования и скрытые комиссии;
- Подготовка пакета документов и подача заявки в банк;
- Рассмотрение заявления (от 3 до 30 дней);
- Оценка выбранного для покупки объекта;
- Оформление договора страхования;
- Подписание кредитного соглашения с банком;
- Совершение сделки с продавцом недвижимости;
- Регистрация права на приобретенный объект с установлением обременения в виде залога;
- Перевод банком средств займа на счет продавца.
Далее следует период погашения кредита в соответствии с утвержденным графиком и снятие обременения после исполнения обязательств в полном объеме.
Теперь, что касается требований, предъявляемых к потенциальному кредитополучателю, главное из которых заключается в достаточной платежеспособности клиента. Гражданин, имеющий хороший доход, а также возможность внести значительную сумму первоначального взноса, может рассчитывать на одобрение максимальной величины целевого займа.
Кроме того, чтобы получить средства в рамках целевого кредита заемщик должен отвечать следующим требованиям:
- Наличие гражданства;
- Возраст от 21 до 65 лет;
- Наличие официального места работы и стажа у последнего работодателя не менее полугода;
- Обязательное подтверждение величины получаемого дохода;
- Наличие прописки в населенном пункте, где расположено отделение кредитора;
- Привлечение второго супруга в качестве созаемщика, если брак зарегистрирован.
Так как первостепенным требованием кредитора является требование о наличии подтвержденного дохода, для одобрения кредита заемщику потребуется справка формы 2-НДФЛ либо иной, применяемой банком формы.
Помимо справки, в перечень обязательных документов будут входить:
- заполненное заявление-анкета;
- паспорт;
- оригинал или заверенная надлежащим образом копия трудовой книжки;
- свидетельство о регистрации брака;
- свидетельства о рождении детей;
- военный билет.
Эти документы потребуются при подаче заявки, а если банк одобрит кредит, заемщик должен предоставить пакет документации следующего содержания:
- разрешение на возведение объекта, выданное застройщику;
- документ, подтверждающий право собственности продавца;
- правоустанавливающий документ на приобретаемое жилье;
- технический и кадастровый паспорта на жилое помещение;
- отчет об оценке объекта недвижимости;
- договор страхования.
Возможно будет интересно!
Особенности кредитования в крупнейших банках страны
Подобные продукты можно найти в ряде крупнейших банков страны, например, в Сбербанке или в ВТБ. Рассмотрим подробнее, какие условия в рамках целевого кредитования предлагают эти организации.
Целевой кредит на покупку жилья в Сбербанке позволяет заемщикам приобрести квартиру в строящемся доме, жилое помещение на вторичном рынке жилья, загородный дом, участок под строительство или гараж.
При этом в рамках целевого кредитования предоставляется возможность участия в специальных программах таких как:
- Индивидуальное строительство (для военнослужащих и молодых семей);
- Ипотека с участием материнского капитала (для семей, в которых родился второй или последующие дети);
- Рефинансирование ипотечных кредитов.
- Перечень характерных для таких продуктов условий кредитования включает следующие:
- Целевой заем предоставляется на срок до 30 лет;
- Получить кредит могут лица не моложе 21 года и не старше 75 лет (на дату окончательного расчета с кредитором);
- Величина первоначального взноса от 10 до 20 %;
- Максимальная сумма займа не может составлять более 85 % от стоимости приобретаемого объекта;
- Величина комиссионных расходов достигает 4 % от суммы кредита.
Целевой кредит на покупку жилья в ВТБ 24 дает возможность потенциальным клиентам купить на средства займа квартиру в новостройке или на вторичном рынке, гараж, загородный дом, а также получить финансовую помощь от государства для погашения имеющейся ипотеки.
При этом основные условия в рамках целевого кредитования сводятся к следующим:
- Заем может оформить только гражданин РФ в возрасте от 21 до 65 лет;
- Чтобы получить одобрение банка заемщик должен иметь постоянный официальный доход;
- Минимальная величина первоначального взноса по целевому кредиту составляет 10 %;
- Период кредитования достигает 50 лет;
- Разрешается выбрать аннуитетный либо дифференцированный способ погашения кредита;
- Допускается досрочное погашение целевого займа;
- Кредит можно взять в валюте.
Если сравнивать ставки по целевым жилищным займам, то ВТБ лидирует по уровню снижения величины переплаты. Так, например, в ВТБ максимальная ставка по целевому кредиту в текущем году составила 14, 65 %. Если кредит оформляется в валюте ставка будет ниже, в пределах от 9 до 11,2%. Для сравнения Сбербанк предоставляет целевые займы по ставке от 11,5 до 15 % годовых. Кроме того, стоит отметить и разницу в периодах кредитования, что особенно важно для заемщиков, которые имеют сравнительно невысокий доход и не могут погасить кредит в короткие сроки.
Похожие продукты можно найти и в других банках, например, в Россельхозбанке, Юни Кредит банке или в Газпромбанке. Условия кредитования практически не отличаются от общих, разнятся только ставки и отдельные требования, предъявляемые к потенциальным заемщикам.
Что касается преимуществ, то целевой кредит на покупку жилья хотя и ограничивает заемщика в части расходования средств, но в исключительных случаях помогает решить жилищные проблемы заемщика и качественно улучшить условия проживания семьи.
Источник
