В настоящее время целевой займ является достаточно актуальным. Поскольку с его помощью можно приобрести вещь и даже купить квартиру в текущий момент, а не ждать момента, когда накопится необходимая денежная сумма.
Важно только помнить, что потратить деньги можно только на определенную цель, оговоренную в договоре.
Серьезно нужно подойти к выбору кредитной или микрофинансовой организации (МФО), так как предложений на этом рынке очень много. Однако МФО больше подойдет тем, кто планирует приобрести квартиру экономкласса, так как они выдают небольшие суммы денег и на маленький срок.
Чтобы банк одобрил заявку на выдачу займа, ему необходимо убедиться в платежеспособности гражданина. Он тщательно проверит все необходимые документы. Кроме этого кредитная организация обязана провести проверку (оценку) самого объекта недвижимости.
Что такое целевой займ?
Целевой займ — представляет собой передачу банком или иной коммерческой организацией денежных средств в собственность юридическому лицу (фирме) или физическому лицу (гражданину) — заемщику на определенные цели. Заемщик, в свою очередь, обязуется вернуть равнозначную сумму денег в течение определенного срока с процентами или без них.
Можно выделить ряд особенностей целевого займа:
- Деньги предоставляются строго на определенную цель. Она должны быть прописана в договоре. Банк, выдавший деньги, имеет право контролировать их целевое расходование.
- Денежные средства выдаются на определенный срок (от 3 месяцев до 30 лет).
- Он может выдаваться как под проценты, так и без них.
Денежные средства нельзя потратить на другие цели, чем предусмотрены в договоре.
Кредитная организация в обязательном порядке проконтролирует — на что потрачены деньги и в случае не целевого расходования заемщику может грозить уголовная ответственность. Также банк вправе попросить досрочного возвращения долга и процентов по займу.
Таким образом, целевой займ может быть выдан практически на любые цели, например, приобретение квартиры, машины, бытовой техники и электроники, ремонт в квартире.
Как правило, деньги перечисляются безналичным расчетом на счет организации, в которой приобретается товар или оказывается услуга.
Зачастую люди оформляют займ на приобретение жилья. Поскольку покупка квартиры требует не малых вложений средств, то займ на такие цели выдается под залог этой же недвижимости (ипотека). Особенности такого вида кредитования:
- квартира находится в обременении у банка до полного погашения долгового обязательства (нельзя совершать сделки по ее отчуждению);
- заемщик в обязательном порядке должен застраховать имущество, которое находится в залоге;
- процентная ставка при выдаче целевого займа ниже;
- можно получить большую денежную сумму.
Коммерческие организации, выдающие займы
Современный рынок, предлагающий кредиты (займы), достаточно широк. Для получения займа на приобретение жилья необходимо обратиться в банк или в микрофинансовую организацию (МФО).
Так, банки — это кредитные организации, осуществляющие банковские операции на основании разрешения (лицензии) Банка России (ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
Микрофинансовая организация является юридическим лицом, которое осуществляет соответствующую деятельность и в обязательном порядке внесено в государственный реестр микрофинансовых организаций. При этом не является банком и осуществляет свою деятельность на основании Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Стоит отметить, что в МФО процедура выдачи такого рода займа значительно упрощена, но предлагает более высокую процентную ставку.
В отличие от банка, МФО практически не проверяют платежеспособность своего клиента (не требую справок о доходах и официального трудоустройства).
Одним из минусов МФО является то, что сумма займа не может превышать 1 000 000 рублей. При современных ценах на жилье не всегда возможно уложиться в эту сумму, которая включает в себя проценты и комиссии. Максимальный срок, на который возможно взять займ составляет 2 года.
В МФО обращаются люди, которые по тем или иным причинам не могут взять займ на покупку жилья в банке. Иногда граждане готовы согласиться на менее выгодные для себя условия.
Займ на приобретение жилья под материнский капитал
В России с 2007 года существует такая мера материальной поддержки семей, в которых рождается второй ребенок (или последующий), как материнский капитал. Он является средством по улучшению жилищных условий для многих российских семей. При этом распорядиться им можно только по истечении трех лет с момента рождения второго (или последующего) ребенка.
Им можно воспользоваться ранее в том случае, если взять займ на покупку или строительство жилья. Для этого нужно обратиться в кредитную организацию.
В соответствии с российским законодательством с 20 марта 2015 года нельзя брать займ на покупку жилья в микрофинансовой организации, расчеты по которому будут осуществляться за счет средств материнского капитала.
Такого рода займы могут выдавать только кредитные организации, которые осуществляют свою деятельность на основании лицензии Банка России.
- В данном случае происходит стандартная процедура проверки документов и платежеспособности заемщика.
- В случае принятия банком положительного решения, заключается договор займа и регистрируется договор купли-продажи в Росреестре.
- Следующим шагом будет обращение в Пенсионный фонд России с заявлением о распоряжении средствами материнского капитала. Если он примет положительное решение, то средства в течение двух месяцев с момента регистрации заявления будут перечислены на счет кредитной организации.
Порядок оформления целевого займа
Для того, чтобы оформить займ на квартиру (ипотеку) необходимо соблюсти определенный порядок (алгоритм) действий:
- Подбор объекта недвижимости, который устроит будущего покупателя по всем параметрам (цена, район и т.д.).
- Выбор банка. Сложность данной процедуры в том, что кредитных предложений в различных банках большое количество, а выбрать необходимо одно и самое выгодное для заемщика.
Как правило, процент по займу практически не отличается, если сравнивать его в разных банках. Тем не менее, кредитные организации часто не сообщают изначально о том, что кроется за маленькой процентной ставкой (в нее могут быть включены различного рода комиссии за любые действия, предъявляют требование об обязательном страховании залоговой недвижимости, жизни и т.д.).
- Сбор документов и получение одобрения от кредитной организации на выдачу займа. Лучше подстраховаться и подать заявку не в один банк. Срок ее рассмотрения варьируется от 3-х до 30 дней.
- Заключение договора займа на приобретение объекта недвижимости. Перед этим квартира полежит обязательной оценке и страхованию.
- Непосредственно совершение сделки купли-продажи и ее регистрация в Росреестре.
В итоге банк перечисляет денежные средства, и покупатель рассчитывается с продавцом квартиры.
Требования банков к заемщику
Приобрести жилье при помощи ипотечного займа может не каждый гражданин. Существует ряд обязательных требований к нему:
- Гражданину РФ должно исполниться 21 год и закончить выплату такого займа он должен до 65 лет.
- Официальное трудоустройство не менее полугода.
- Если лицо состоит в официальном браке, то второй супруг должен являться созаемщиком. При этом не имеет значения, имеется ли у него официальный доход.
- У гражданина должна быть хорошая платежеспособность, которую он должен подтвердить документально.
- Заемщику необходимо быть зарегистрированным в том регионе, в котором приобретается недвижимость.
Прежде чем подать заявку и документы на получение целевого займа, нужно оценить реально свои силы в материальном плане. Банк хоть и проверит платежеспособность заемщика, но основная ответственность за внесение ежемесячных платежей лежит на нем.
Обязательным условием заключения ипотечного договора является страхование приобретенного жилья от несчастного случая.
И только после этого в Росреестре регистрируется ипотека и накладывается обременение на квартиру. Снять обременение возможно только после полного погашения долга перед банком.
Документы, необходимые для получения займа
В первую очередь надо убедить банк, в котором планируется взять займ для покупки жилья, в своей платежеспособности. Перечень документов, необходимых для получения займа, в разных кредитных организациях может несколько отличаться. Тем не менее, в обязательном порядке потребуется:
- документ, удостоверяющий личность — паспорт;
- свидетельство о браке;
- документ, подтверждающий официальное трудоустройство — это, как правило, трудовая книжка;
- справка о доходах 2-НДФЛ (либо вариант справки может быть предложен самим банком).
Этот список предоставляется заемщиком для того, чтобы кредитная организация приняла решение: одобрить выдачу займа или нет.
Также определяется сумма, на которую заемщик сможет рассчитывать, в случае положительного решения банка.
Если банк одобрил выдачу займа, то далее покупатель предоставляет следующие документы:
- Все имеющиеся документы на объект недвижимости. Это могут быть, например, свидетельство о регистрации права собственности продавца или разрешение на строительство от застройщика, правоустанавливающий документ (договор купли-продажи, дарения и др.);
- Договор купли-продажи на квартиру.
- Кадастровый паспорт и технический план квартиры. Банк проверит, имелись ли перепланировки и если имелись, то узаконены ли они.
- Акт оценки недвижимости.
- Полис страхования квартиры от несчастного случая.
Все документы должны быть предоставлены в оригиналах, либо нотариально заверенных копиях. Список документов, необходимых той или иной кредитной организации может меняться.
Договор целевого займа на покупку квартиры
По смыслу ст. 807 и ст. 814 ГК РФ такой договор заключается в том, что займодавец передает в собственность заемщику денежные средства, которые он должен использовать на определенные цели и вернуть в течение определенного срока. Договор займа на покупку квартиры должен быть заключен в письменной форме, иначе он считается не заключенным.
Важно, что договор считается заключенным с момента передачи (перечисления) денег, а не его подписания.
Существенными условиями такого договора будут:
- Предмет — деньги. При этот обязательно указывается сумма, которая взята у банка.
- В договоре указывается цель, для реализации которой берется займ.
- В обязанности заемщика должна быть включена обязанность по возврату долга, помимо этого к договору прикладывается график погашения долга.
- Договор должен содержать размер процентной ставки, а также порядок начисления процентов. Может также прикладываться график погашения процентов. Если в договоре не будет указан размер процентов, то они будут начисляться по ставке рефинансирования банка, действующей в конкретном регионе.
В обязательном порядке к договору прикладывается акт приема-передачи денег. В нем указывается дата, место, переданная сумма, реквизиты, подписи сторон.
Заключение
Прежде чем принять на себя долговые обязательства и взять деньги в банке на покупку жилья, стоит разумно оценить свои возможности. Следует предоставлять в банк только достоверные справки о доходах и ни в коем случае не завышать свои доходы.
Также нужно очень внимательно прочитать договор займа, обратить внимание на все скрытые проценты и комиссии, не оговоренные консультантом. Договор может содержать и другие невыгодные условия для заемщика, например, право банка менять условия договора в одностороннем порядке, ограничение на досрочное погашение долга и др.
Вопрос
Срок и оплата страхования при займе
На какой срок заключается договор страхования при покупке квартиры по договору займа и как оплачивается?
Ответ
Договор страхования недвижимости, приобретаемой по средствам целевого займа, заключается на весь срок действия договора займа. Оплачивается договор страхования, как правило, ежегодно. В настоящее время некоторые страховые компании предоставляют значительные скидки, предлагают оплачивать страхование на более длительный период.
Источник
Этот вид кредитов имеет несколько особенностей:
1. Средства выдают на конкретную цель, которая прописывается в договоре. Банк, оформивший заем, имеет право отслеживать движение денежных средств. Если были выявлены нарушения данного условия клиента можно привлечь к ответственности.
2. Заем оформляется на определенный срок.
3. Расчеты происходят только безналичным путем. Финансовая компания перечисляет средства частями на счет предприятия, который строит проект.
4. Необходимость в оформлении страхового полиса на приобретаемый объект недвижимости. Также заключают договор страхования жизни и здоровья кредитополучателя;
5. Предоставляется расширенный пакет документов.
6. Возможно использование материнского капитала.
Оформление целевого займа.
Существует определенная схема для получения целевого кредита:
1. Выбор объекта. Этот пункт является главным, поскольку определяет цель кредита. К этому нужно отнестись серьезно. Недвижимость должна отвечать всем параметрам клиента – инфраструктура, стоимость, количество комнат, этаж, район, площадь.
2. Выбор кредитной организации. Сложность заключается в большом выборе программ и большой конкуренции среди банков. Из этого многообразия стоит выбрать самый выгодный вариант. Однако, маленькая процентная ставка может включать в себя высокую комиссию за обслуживание, жесткие требования к потенциальному клиенту, несколько видов страхования.
3. Сбор пакета документов и ожидание ответа от финансовой компании. Можно послать анкету-заявку в несколько организаций. Заявление рассматривается до 30 дней.
4. Оценка недвижимости;
5. Оформление страховки объекта недвижимости.
6. Заключение договора.
7. Совершение сделки по покупке недвижимости.
8. Внесение данных в Росреестр.
9. Перевод суммы продавцу.
Требования, предъявляемые заемщику.
Приобрести недвижимость при помощи целевого кредита сможет не каждый. Существует перечень, предъявляемый к потенциальному кредитополучателю:
— возраст. Кредитополучателю должно быть старше 21 года. Полностью погасить кредит нужно до 65 лет;
— регистрация в регионе, в котором планируется приобретение объекта недвижимости;
— заемщик должен быть официальное трудоустройство, причем на последнем месте он должен проработать больше полугода;
— в качестве созаемщика выступает супруг;
— платежеспособность, которая подтверждается документально;
— у кредитополучателя должна быть регистрация в регионе, где планируется оформление ссуды.
Обязательное условие – оформление страховки приобретаемого объекта недвижимости от несчастных случаев. После чего договор регистрируется в Ростреестре. На приобретаемое жилье накладывают обременение, которое снимается после погашения ссуды.
Документы, необходимые для получения целевого займа на покупку объекта недвижимости.
Первым делом нужно доказать кредитной организации свою платежеспособность. Собранные документы, необходимые для оформления ссуды в финансовых компаниях может немного различаться. Однако, кредитополучатель предоставляет в банк:
— документы, подтверждающие личность;
— свидетельство о браке, рождении детей;
— военный билет;
— документы, подтверждающие трудоустройство (трудовая книжка или же копия, заверенная надлежащим образом работодателем);
— справка о доходах и иные документы, подтверждающие поступление стабильных и регулярных доходов.
После одобрения заявки кредитной организации предоставляется:
— разрешение на строительство от застройщика;
— свидетельство, подтверждающее регистрацию права собственности продавца;
— кадастровый и технический паспорта;
— акт оценки;
— договор купли-продажи
— полис страхования объекта.
Финансовая компания проверит наличие перепланировок и при наличии их законность. Этот пакет документов представляются в оригинале или заверенных нотариусом копиях.
Договор целевого кредита.
Договор заключается для того, чтобы документально подтвердить передачу кредитором заемщику денежных средств, которые используются на конкретные цели и должны быть возвращены в определенный срок.
Основные условия:
— предмета договора — денежные средства. Прописывается вся сумма, полученная у финансовой компании.
— цель;
— обязанность возврата заемных средств;
— проценты и порядок их начисления (если в договоре процентная ставка не прописана, то она приравнивается к ставке рефинансирования).
К договору прилагается график погашения кредита и акт приема-передачи полученных заемщиком средств.
Договор оформляется в письменной форме и считается заключенным с момента перевода кредитором денежных средств, а не с момента его подписания. Заверение у нотариуса не требуется.
Получение кредита льготными категориями граждан.
Финансовые компании часто выдают ссуды льготным категориям населения, так как, государство компенсирует все издержки. Процентная ставка недолжна превышать выше 13%.
Существует несколько программ:
— Индивидуальное строительство. Она аправлена на улучшение условий граждан на государственной, военной службе. Например, спасатели, военнослужащие, полицейские, граждане, живущие в ветхом и аварийном жилье.
— «Молодая семья». Учувствуют молодожены. Супруги не должны быть старше 35 лет и в семье воспитывается один или более детей. В каждом регионе установлены свои нормы минимальной жилплощади на каждого члена семьи для признания ее нуждающейся в улучшении в жилищных условий. Государство возвращает до 40% от цены приобретенной недвижимости.
— Семьи, воспитывающие ребенка-инвалида или более трех детей.
— Семьи, нуждающиеся в улучшении бытовых условий. К этой группе также относят лиц, не имеющих в собственности жилого помещения и не зарегистрированных по договору социального найма в жилье, относящемся к муниципальному фонду.
Сюда относятся случаи, когда площадь жилого помещения менее признанной региональной нормы или здание признанно ветхим и не пригодным для проживания.
Этой программой могут воспользоваться и те лица, у которых на иждивении находится человек с хроническим заболеванием, которое не позволяет проживание на имеющейся в собственности жилплощади.
— Рефинансирование кредитов на приобретение недвижимости.
Для этих программ характерно:
— Целевой кредит предоставляется на 30 лет;
— Оформить ссуду могут лица 21-75 лет;
— Первоначальный взнос составляет 10-20%
— Максимальная сумма кредита составляет не более 85% от цены объекта;
— Комиссия – 4% от суммы займа.
Банки, выдающие целевые займы на приобретение жилья.
Одни из выгодных условий оформления целевого займа на приобретение жилья предлагают ВТБ и Сбербанк.
1. Сбербанк.
Этой финансовой организацией разработано 4 специальных и 3 базовых программы для потенциальных клиентов. У банка одни из самых выгодных условий по кредитованию.
Целевой заем оформляется на приобретение:
— квартир;
— гаражей;
— загородных домов;
— зданий на стадии строительства;
— участков под застройку.
Целевой заем позволяет принять участие в некоторых проектах:
— ипотека с использованием материнского капитала;
— молодые семьи, военнослужащие – индивидуальное строительство;
— рефинансирование жилищных кредитов.
2. ВТБ.
Кредит можно оформить на приобретение:
— недвижимости в новостройках или вторичного жилья;
— гаража;
— недвижимости загородом.
Оформить заем в ВТБ могут граждане от 21 до 65 лет, имеющие постоянных доход. Первоначальный взнос составит 10%, максимальный срок займа – до 50 лет.
Процентная ставка у кредитов в валюте и рублях отличается. Предусмотрена возможность досрочного погашения.
Прежде чем оформить кредит, необходимо оценить финансовые возможности. Перед тем как подписать договор нужно тщательно его изучить, уделив особое внимание скрытым комиссиям и процентам. Целевой заем на приобретение недвижимости – отличный вариант для решения жилищного вопроса.
Источник
