Поделиться ссылкой:




26.03.2014

5 способов досрочного погашения кредита

Если брать такие "тяжелые" кредиты, как ипотечные - со сроком погашения до 20 лет и считать сумму выплат, то окажется, что при текущих средних ставках покупка квартиры обходится минимум в 2-3 раза дороже, чем при единовременой выплате.
Очевидно, что при таких условиях у значительной части клиентов банков возникает желание избавиться от кредита как можно быстрее (до 20% кредитов погашается досрочно).
При среднем сроке ипотечного кредита = 15 годам, средний срок жизни кредита составляет только 7 лет.
В этих случаях заемщики уведомляют банк о своем решении, согласуют график погашения и в назначенный день - вносят соответствующую сумму.
Однако, на деле всё происходит далеко не так гладко.

До октября 2011 года, когда Медведев подписал закон о досрочном погашении кредита без уплаты штрафов, подобная процедура была если не невозможна, то по крайней мере вызывала негодование банка (которое выливалось в различного рода штрафные санкции).
Ранее такое решение должно было получать обязательное согласование со стороны банка и редко получало одобрение без повышения кредитных ставок.
5 способов досрочного погашения кредитаБуквально, это значило, что банк может выставить любое условие при досрочном погашении кредита или вовсе в этом отказать заемщику.

После внесения поправок
Теперь заемщик должен предупредить банк о своем намерении досрочно погасить кредит не менее чем за 30 дней до возврата суммы.
Важно помнить, что даже после погашения задолженности необходимо оформить документы, свидетельствующие об отсутствии задолженности перед банком.

Кредитные учреждения по-разному относятся к досрочному погашению кредитов.
Часть (дорожащая репутацией и возможным продолжением работы с заемщиком) - идет на встречу.
Часть - компенсирует недополученную прибыль повышением процентных ставок по кредиту.
Известно также, что часть банков создает так называемые "черные списки", в которые вносит заемщиков, решивших досрочно погасить кредит раньше срока без заключения дополнительного соглашения.

Как оформить досрочное погашение кредита?
Уведомление необходимо прислать за месяц до назначенной даты. Точнее - согласно закону - не менее чем за 30 дней до погашения (то есть осуществлять досрочное погашение заемщик имеет право без согласия банка, но предупредить его он обязан).
Внесенные поправки касаются ипотечных и потребительских кредитов (но не относятся к кредитам на предпринимательскую деятельность).
По факту, по взаимной договоренности, возможно досрочное погашение кредита и за меньший срок (чем 30 дней).
В некоторых банках этот срок может доходить до 1 дня.
Обычно дата досрочного погашения кредита совпадает с датой очередного платежа по графику.

Когда наступает назначенный день, заемщик обычным образом вносит средства на счет.

При аннуитетном и дифференционном способах погашения банки используют различные схемы, учитывающие досрочное погашение.
Первая заключается в сокращении срока погашения, а вторая - в уменьшении суммы платежа, вносимого ежемесячно.

В обоих случаях банк вычитает сумму из тела кредита начиная с конца графика погашения.
И в любом случае при досрочном погашении банк составляет новый график погашения кредита.

Возможные "подводные камни" при досрочном погашении: зачем требовать документ об отсутствии задолженности / претензий со стороны банка
Заемщик обращается в банк за досрочным погашением кредитного договора.
Вместе со специалистом банка они осуществляют расчет (устно, возможно, - на бумаге) и в назначенный день вносит оговоренную сумму.
Но не тут-то было: через какое-то время (полгода, раньше), он получает из банка сообщение о том, что он должен снова совершить очередной платеж.
А внесенная сумма просто лежит в банке на счете, с которого списываются регулярные платежи.
То есть деньги не пошли на досрочное погашение, а пошли на "бесплатный депозит" для банка.

Досрочное погашение кредита всегда строится по следующему алгоритму:
1. Заемщик пишет заявление (простого внесения денег на текущий счет, с которого гасится кредит недостаточно. Без заявления от заемщика банк не имеет права списать со счета ни копейки сверх того, что установлено кредитным договором и графиком платежей);
2. Осуществляется расчет графика погашения кредита.
Осуществляется перерасчет тела кредита (особенно важно при аннуитентном погашении).
Зачем нужно осуществлять перерасчет:
при досрочном погашении банк не имеет права требовать с заемщика проценты по оставшемуся сроку действия договора (проще говоря, при погашении кредита за 4 года вместо 15, за 11 лет кредита (которые прописывались в договоре) банк проценты требовать не вправе.
3. Осуществляется погашение кредита.

Порядок действий при досрочном погашении кредита - следующий:
1. Смотрим кредитный договор (чтобы узнать, в какой форме необходимо уведомить банк);
2. Уточняем ближайшую дату, в которую можно погасить кредит;
3. Узнать точную сумму досрочного погашения (особенно - при досрочном погашении всей суммы кредита).
Не нужно рассчитывать эту сумму самостоятельно.
Лучше всего - лично приехать в банк, попросить документ, подтверждающий оставшуюся сумму задолженности.
Не нужно: звонить в банк по телефону и гасить кредит через терминалы (не получив письменное подтверждение от банка).
4. Убедиться, что досрочное погашение прошло корректно:
Делаем запрос на расчет текущей задолженности на день после погашения кредита (при частичном досрочном погашении).
При полном - требуем справку об отсутствии задолженности по кредитному договору и отсутствии задолженности перед банком и любых претензий с его стороны.
5. При досрочном погашении кредита - сохраняем всю подтверждающую документацию. Она может оказаться полезной при любых недоразумениях.

 
  • Другие интересные статьи: