Поделиться ссылкой:




17.02.2014

Последствия просрочек по кредиту

Последствия просрочек по кредитуПри оформлении ссуды некоторыми заёмщиками сознательно или неумышленно пропускается в договоре раздел, где указываются штрафные санкции за не вовремя внесенный очередной платеж по кредиту. Многие из них думают, что эти сведения лишние, и они никогда не будут иметь к ним отношение. Собственно поэтому не особо внимательные клиенты зачастую с возмущением удивляются, что вместо обычного платежа в 800 рублей им уже начислено 1000 рублей. Но, как оказывается на самом деле, за просрочку платежа всего в несколько дней кредитор насчитал неустойку. В какой мере законны такие действия банков, как высчитать сумму штрафа, и имеется ли возможность избежать уплаты пени? Постараемся дать подробные ответы на эти вопросы.

Основания для начисления штрафа и неустойки за несвоевременный платёж по кредиту и правила их подсчета


Просрочкой уплаты платежа является отступление от определённого графика уплаты кредита. Причём, не зависимо от периода неуплаты, который может составлять всего лишь один день, финансовая организация станет требовать уплаты штрафных санкций. В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК Российской Федерации неустойкой считаются пеня и штраф:
• Пеня – вычисленная, в зависимости от периода просроченного платежа, сумма, которая может иногда превышать даже величину насчитанных процентов по кредиту.
• Штраф – одноразовое взыскание, но применяемое к каждой просрочке. В случае если сумма штрафа установлена в размере 200 руб., то за неуплату по кредиту на протяжении трёх месяцев банк насчитает штраф – 600 руб.
Следует заметить, что пеня на сумму невыплаченной неустойки не насчитывается.
Размер штрафа высчитывается, отталкиваясь от 1/360 нормы рефинансирования (статья 395 ГК РФ), и в текущий момент составляет 8,25% годовых или 0,0229% за каждый день просрочки.
Возьмём для примера такой случай: вы оформили ссуду на 400 тыс. руб. под 21% годовых сроком на 60 месяцев, ваш ежемесячный платёж по кредиту вместе с процентами составляет 8 200 руб. Если вы не внесёте два платежа, просрочив срок на 43 дня, то пеня составит 105,15 руб.:
• 8 200 * 30 * 0,0229 / 100 = 56,33 (руб.) – сумма пени, рассчитанной при неуплате за один месяц;
• (8 200 + 8 200) * 13 * 0,0229 / 100 = 48,82 (руб.) – сумма пени, рассчитанная за неуплату 13 дней второго месяца;
• 56,33 + 48,82 = 105,15 (руб.) – общая сумма пени за 43 дня.
Конечно же, такие незначительные размеры штрафных санкций зачастую не устраивают кредиторов, и они, применяют пункт 2 статьи 332 ГК РФ, где прописано, что сумма штрафных санкций может быть повышена по согласию сторон. Иными словами, установив величину пени и штрафа выше, чем установлено ставкой рефинансирования Центрального банка России, финансовые организации на вполне легитимных основаниях могут удерживать с клиентов неустойку в обозначенном соглашением размере.
Уменьшить размер неустойки можно только в судебном порядке, на основании статьи 333 ГК РФ, где указано, что при явном несоответствии штрафных санкций последствиям несоблюдения договора, судебными органами размер пени может быть изменен. И поскольку подобные случаи встречаются в отечественной судебной практике, банки очень редко идут на такие злоупотребления.

Какие штрафные санкции применяются в отечественных банках?

На примере рассмотренного выше кредита можно рассчитать суммы штрафных санкций в наиболее известных российских банках. Допустим, что процентная ставка и аннуитет во всех, приведённых в примере банков одинаковый, штрафные санкции составят:
• Сбербанк России требует уплату неустойки в сумме 0,5% за день от общего просроченного платежа. Получается, что за 43 дня просрочки клиент заплатит 2 296 руб.
• ВТБ24 берёт 0,6% за день просрочки от суммы неуплаченного долга, поэтому опоздание с уплатой платежа будет стоить 2 755 руб.
• Альфа Банк, определив просрочку в размере 2% за день, исходя из величины просроченной задолженности, будет взимать 9 184 руб., по сути, ещё один ежемесячный платёж.
Если сравнивать эти суммы с той, которая была рассчитана на стандартных основаниях – 105,15 руб., становится понятно, почему банками не берётся во внимание размер штрафных санкций, установленный Гражданским кодексом.

Наиболее распространённые виды штрафов

Можно выделить четыре основных типа штрафов:
• Штраф в форме процента от величины долга, который рассчитывается за каждый день просрочки. Этот вариант был рассмотрен выше на примере трёх банков.
• Установленный в одном размере штраф за каждую несвоевременную уплату платежа, к примеру – 400 руб. за одну просрочку.
• Установленный в одном размере штраф с накапливающимся итогом, к примеру – при первой просрочке 400 руб., при второй – 500 руб., а при третьей и далее – 700 руб.
• Штраф в форме процента от величины остатка кредита, который рассчитывается за каждый день просрочки или же один раз в месяц. Очень редко применяется в РФ. Его смысл в том, что если остаток долга – 200 000 руб., при неуплаченном платеже в 2 000 руб., то клиента обязывают платить штраф в сумме, к примеру, 2% от всего остатка (4 000 руб.).
Иногда кредиторы применяют совмещённые способы: могут насчитывать пеню в сумме 0,3 – 1,5% в день от размера задолженности плюс одноразовый штраф.
Кроме штрафов банками могут применяться и другие способы давления на своих клиентов с целью возврата задолженности. Это - сообщение о просрочках в бюро кредитных историй, что чревато в будущем отрицательной кредитной историей; подключение коллекторов или обращение в судебные органы.

Как снизить размер пени или штрафа?

При попытке снизить неустойку в судебном порядке можно добиться пересмотра очерёдности уплаты. Если обычно сначала взимаются банками пени и штрафы, после – проценты, а уже затем основная сумма долга. То суд может изменить этот порядок, установив в первую очередь погашение тела кредита с процентами, а уже после – штрафных санкций.
Не стоит забывать и о технических причинах, по которым возникают просрочки. При оплате долга с помощью терминалов сумма может зачисляться не сразу, а в течение нескольких дней, а иногда и недели. Если вы будете придерживаться графика и вносить платежи заблаговременно – сможете избавить себя от уплаты крупных сумм неустоек и плохой кредитной истории в будущем.

 
  • Другие интересные статьи: